Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario

• Expandir / Contraer 韓dice sistem醫ico
• PRE罬BULO
• CAP蚑ULO I.�Disposiciones generales
  • Art韈ulo 1燨bjeto
  • Art韈ulo 2犃mbito de aplicaci髇
  • Art韈ulo 3燙ar醕ter irrenunciable
  • Art韈ulo 4燚efiniciones
• CAP蚑ULO II.�Normas de protecci髇 del prestatario
  • SECCI覰 1.�Disposiciones generales
    • Art韈ulo 5燩rincipios de actuaci髇 en la actividad relacionada con la concesi髇 de pr閟tamos inmobiliarios
    • Art韈ulo 6營nformaci髇 b醩ica que deber� figurar en la publicidad de los pr閟tamos inmobiliarios
    • Art韈ulo 7燨bligaciones de transparencia en relaci髇 con los contratos
    • Art韈ulo 8燙醠culo de la Tasa Anual Equivalente (TAE)
    • Art韈ulo 9營nformaci髇 general de los pr閟tamos inmobiliarios
    • Art韈ulo 10營nformaci髇 precontractual de los pr閟tamos inmobiliarios
    • Art韈ulo 11燨bligaci髇 de evaluar la solvencia del potencial prestatario
    • Art韈ulo 12營nformaci髇 relativa a la solvencia del potencial prestatario
    • Art韈ulo 13燭asaci髇 de los bienes inmuebles
    • Art韈ulo 14燦ormas de transparencia en la comercializaci髇 de pr閟tamos inmobiliarios
    • Art韈ulo 15燙omprobaci髇 del cumplimiento del principio de transparencia material
  • SECCI覰 2.�Normas de conducta
    • Art韈ulo 16燫equisitos de conocimientos y competencia aplicables al personal
    • Art韈ulo 17燩r醕tica de ventas vinculadas y combinadas
    • Art韈ulo 18燩ol韙ica de remuneraci髇
    • Art韈ulo 19燗ctividad de asesoramiento en pr閟tamos inmobiliarios
    • Art韈ulo 20燩r閟tamos inmobiliarios en moneda extranjera
    • Art韈ulo 21燰ariaciones en el tipo de inter閟
  • SECCI覰 3.�Forma, ejecuci髇 y resoluci髇
    • Art韈ulo 22燜orma y contenido de los contratos
    • Art韈ulo 23燫eembolso anticipado
    • Art韈ulo 24燰encimiento anticipado
    • Art韈ulo 25營ntereses de demora
• CAP蚑ULO III.�R間imen jur韉ico de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario, sus representantes designados y los prestamistas inmobiliarios
  • SECCI覰 1.�Principios generales
    • Art韈ulo 26燫間imen jur韉ico
  • SECCI覰 2.�Intermediarios de cr閐ito inmobiliario
    • Art韈ulo 27燫egistro
    • Art韈ulo 28燝esti髇 del registro
    • Art韈ulo 29燫equisitos para la inscripci髇
    • Art韈ulo 30燩rocedimiento de inscripci髇
    • Art韈ulo 31營nformaci髇 y publicidad del registro
    • Art韈ulo 32燫evocaci髇 de la inscripci髇 en el registro
    • Art韈ulo 33燬upervisi髇 de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario
    • Art韈ulo 34燬upervisi髇 de la actuaci髇 a trav閟 de sucursales y en r間imen de libre prestaci髇 de servicios de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario
    • Art韈ulo 35燫equisitos de informaci髇 de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario
    • Art韈ulo 36燫equisitos de garant韆 de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario
    • Art韈ulo 37燗ctividad transfronteriza de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario
  • SECCI覰 3.�Representantes designados de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario
    • Art韈ulo 38燫esponsabilidades de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario respecto de los representantes designados
    • Art韈ulo 39燨bligaciones de comunicaci髇 y registro de los representantes designados
    • Art韈ulo 40燗ctividad transfronteriza de los representantes designados
    • Art韈ulo 41燬upervisi髇 de representantes designados
  • SECCI覰 4.�Prestamistas inmobiliarios
    • Art韈ulo 42燫egistro
    • Art韈ulo 43燬upervisi髇 de los prestamistas inmobiliarios
• CAP蚑ULO IV.�R間imen sancionador de los intermediarios de cr閐ito, sus representantes designados y los prestamistas inmobiliarios
  • Art韈ulo 44燙ar醕ter de normas de ordenaci髇 y disciplina
  • Art韈ulo 45燨bligaciones tuitivas y disuasorias de las administraciones p鷅licas
  • Art韈ulo 46營nfracciones
  • Art韈ulo 47燬anciones
  • Art韈ulo 48犛rganos competentes, procedimiento y prescripci髇
  • Art韈ulo 49燫egistro central de sanciones en el 醡bito del cr閐ito inmobiliario
• DISPOSICIONES ADICIONALES
  • Disposici髇 adicional primera燗utoridad independiente para velar por la protecci髇 y transparencia en la contrataci髇 inmobiliaria
  • Disposici髇 adicional segunda燙ooperaci髇 con otras autoridades supervisoras competentes
  • Disposici髇 adicional tercera燛ducaci髇 financiera
  • Disposici髇 adicional cuarta燙onservaci髇 de documentaci髇 precontractual
  • Disposici髇 adicional quinta燚esarrollo auton髆ico
  • Disposici髇 adicional sexta燬upuestos de subrogaci髇 de deudor y novaci髇 modificativa del contrato de pr閟tamo
  • Disposici髇 adicional s閜tima燨bligaciones del empresario con ocasi髇 de la transmisi髇 del inmueble hipotecado
  • Disposici髇 adicional octava燨bligaciones de notarios y registradores con ocasi髇 de la autorizaci髇 e inscripci髇 del pr閟tamo hipotecario
  • Disposici髇 adicional novena燞onorarios notariales y registrales en la subrogaci髇 o en la novaci髇 modificativa de pr閟tamos hipotecarios por cambio de tipo de inter閟 variable a fijo
  • Disposici髇 adicional d閏ima燫間imen de valoraci髇 de bienes inmuebles
  • Disposici髇 adicional und閏ima燗dhesi髇 al 獵骴igo de Buenas Pr醕ticas para la reestructuraci髇 viable de las deudas con garant韆 hipotecaria sobre la vivienda habitual�
  • Disposici髇 adicional duod閏ima營nformaci髇 en materia de contratos de cr閐ito al consumo
  • Disposici髇 adicional d閏ima tercera
• DISPOSICIONES TRANSITORIAS
  • Disposici髇 transitoria primera燙ontratos preexistentes
  • Disposici髇 transitoria segunda燫econocimiento de intermediarios de cr閐ito inmobiliario y prestamistas inmobiliarios preexistentes
  • Disposici髇 transitoria tercera燫間imen especial en los procesos de ejecuci髇 en curso a la entrada en vigor de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protecci髇 a los deudores hipotecarios, reestructuraci髇 de deuda y alquiler social
  • Disposici髇 transitoria cuarta燜icha de Informaci髇 Personalizada de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios
  • Disposici髇 transitoria quinta燫間imen transitorio para la resoluci髇 de quejas y reclamaciones
• DISPOSICIONES DEROGATORIAS
  • Disposici髇 derogatoria
• DISPOSICIONES FINALES
  • Disposici髇 final primera燤odificaci髇 de la Ley Hipotecaria
  • Disposici髇 final segunda燤odificaci髇 del Real Decreto Legislativo 1/1993, de 24 de septiembre, por el que se aprueba el Texto Refundido del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jur韉icos Documentados
  • Disposici髇 final tercera燤odificaci髇 de la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogaci髇 y modificaci髇 de pr閟tamos hipotecarios, modificada por la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulaci髇 del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulaci髇 de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria
  • Disposici髇 final cuarta燤odificaci髇 de la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la Contrataci髇
  • Disposici髇 final quinta燤odificaci髇 de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil
  • Disposici髇 final sexta燤odificaci髇 de la Ley 14/2000, de 29 de diciembre, de Medidas fiscales, administrativas y del orden social
  • Disposici髇 final s閜tima燤odificaci髇 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero
  • Disposici髇 final octava燤odificaci髇 del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre
  • Disposici髇 final novena燤odificaci髇 de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci髇 con los consumidores de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios y de servicios de intermediaci髇 para la celebraci髇 de contratos de pr閟tamo o cr閐ito
  • Disposici髇 final d閏ima燤odificaci髇 del Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protecci髇 de deudores hipotecarios sin recursos
  • Disposici髇 final und閏ima燤odificaci髇 de la Ley 9/2012, de 14 de noviembre, de reestructuraci髇 y resoluci髇 de entidades de cr閐ito
  • Disposici髇 final duod閏ima燤odificaci髇 de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito
  • Disposici髇 final decimotercera燭韙ulo competencial
  • Disposici髇 final decimocuarta營ncorporaci髇 de derecho de la Uni髇 Europea
  • Disposici髇 final decimoquinta燚esarrollo reglamentario
  • Disposici髇 final decimosexta燛ntrada en vigor
• ANEXO I.燜icha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN)
  • Parte A
    • Modelo de FEIN
  • PARTE B.�Instrucciones para cumplimentar la FEIN
    • Secci髇 玊exto introductorio�
    • Secci髇 �1. Prestamista�
    • Secci髇 �2. Intermediario de cr閐ito�
    • Secci髇 �3. Caracter韘ticas principales del pr閟tamo�
    • Secci髇 �4. Tipo de inter閟 y otros gastos�
    • Secci髇 �5. Periodicidad y n鷐ero de pagos�
    • Secci髇 �6. Importe de cada cuota�
    • Secci髇 �7. Tabla ilustrativa de reembolso�
    • Secci髇 �8. Otras obligaciones�
    • Secci髇 �9. Reembolso anticipado�
    • Secci髇 �10. Elementos de flexibilidad�
    • Secci髇 �11. Otros derechos del prestatario�
    • Secci髇 �12. Reclamaciones�
    • Secci髇 �13. Incumplimiento de los compromisos vinculados al pr閟tamo consecuencias para el prestatario�
    • Secci髇 �14. Informaci髇 adicional�
    • Secci髇 �15. Supervisor�
• ANEXO II.燙醠culo de la Tasa Anual Equivalente (TAE)
  • I. Ecuaci髇 de base
  • II. Supuestos adicionales para calcular la tasa anual equivalente

Art韈ulo 1 Objeto

Esta Ley tiene por objeto establecer determinadas normas de protecci髇 de las personas f韘icas que sean deudores, fiadores o garantes, de pr閟tamos que est閚 garantizados mediante hipoteca u otro derecho real de garant韆 sobre bienes inmuebles de uso residencial o cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles construidos o por construir.

A estos efectos se establecen las normas de transparencia que han de regir dichos contratos, el r間imen jur韉ico de los prestamistas e intermediarios de cr閐ito inmobiliario, incluida la obligaci髇 de llevar a cabo una evaluaci髇 de la solvencia antes de conceder el cr閐ito, estableci閚dose un r間imen de supervisi髇 y de sanci髇, as� como las normas de conducta aplicables a la actividad de prestamistas, intermediarios de cr閐ito inmobiliario, representantes designados y asesores.

Art韈ulo 2 羗bito de aplicaci髇

1. Esta Ley ser� de aplicaci髇 a los contratos de pr閟tamo concedidos por personas f韘icas o jur韉icas que realicen dicha actividad de manera profesional, cuando el prestatario, el fiador o garante sea una persona f韘ica y dicho contrato tenga por objeto:

• a) La concesi髇 de pr閟tamos con garant韆 hipotecaria u otro derecho real de garant韆 sobre un inmueble de uso residencial. A estos efectos, tambi閚 se entender醤 como inmuebles para uso residencial aquellos elementos tales como trasteros, garajes, y cualesquiera otros que sin constituir vivienda como tal cumplen una funci髇 dom閟tica.
• b) La concesi髇 de pr閟tamos cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles construidos o por construir, siempre que el prestatario, el fiador o garante sea un consumidor.

Se entender� que la actividad de concesi髇 de pr閟tamos hipotecarios se desarrolla con car醕ter profesional cuando el prestamista, sea persona f韘ica o jur韉ica, intervenga en el mercado de servicios financieros con car醕ter empresarial o profesional o, aun de forma ocasional, con una finalidad exclusivamente inversora.

2. Esta Ley tambi閚 ser� de aplicaci髇 a la intermediaci髇 para la celebraci髇 de una de las modalidades de contrato a que se refieren las letras a) y b) del apartado 1.

3. Las referencias que se realizan en esta Ley a los pr閟tamos se entender醤 realizadas indistintamente a pr閟tamos y cr閐itos.

4. Esta Ley no ser� de aplicaci髇 a los contratos de pr閟tamo:

• a) concedidos por un empleador a sus empleados, a t韙ulo accesorio y sin intereses o cuya Tasa Anual Equivalente sea inferior a la del mercado, y que no se ofrezcan al p鷅lico en general,
• b) concedidos sin intereses y sin ning鷑 otro tipo de gastos, excepto los destinados a cubrir los costes directamente relacionados con la garant韆 del pr閟tamo,
• c) concedidos en forma de facilidad de descubierto y que tengan que reembolsarse en el plazo de un mes,
• d) resultado de un acuerdo alcanzado ante un 髍gano jurisdiccional, arbitral, o en un procedimiento de conciliaci髇 o mediaci髇,
• e) relativos al pago aplazado, sin gastos, de una deuda existente, siempre que no se trate de contratos de pr閟tamo garantizados por una hipoteca sobre bienes inmuebles de uso residencial, o
• f) hipoteca inversa en que el prestamista:
  • (i) desembolsa un importe a tanto alzado o hace pagos peri骴icos u otras formas de desembolso crediticio a cambio de un importe derivado de la venta futura de un bien inmueble de uso residencial o de un derecho relativo a un bien inmueble de uso residencial, y
  • (ii) no persigue el reembolso del pr閟tamo hasta que no se produzcan uno o varios de los acontecimientos previstos en la disposici髇 adicional primera de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, salvo incumplimiento del prestatario de sus obligaciones contractuales que permita al prestamista la rescisi髇 del contrato de pr閟tamo.

Art韈ulo 3 Car醕ter irrenunciable

Las disposiciones de esta Ley y las contenidas en sus normas de desarrollo tendr醤 car醕ter imperativo, no siendo disponibles para las partes contratantes salvo que la norma expresamente establezca lo contrario.

Ser醤 nulos de pleno derecho los actos realizados en fraude de lo dispuesto en esta Ley, de conformidad con lo previsto en el art韈ulo 6 del C骴igo Civil, y en particular la renuncia previa de los derechos que esta Ley reconoce al deudor, fiador, garante o hipotecante no deudor.

Art韈ulo 4 Definiciones

A los efectos de la presente Ley se entender� por:

• 1) 玃restatario�: toda persona f韘ica que sea deudor de pr閟tamos que est閚 garantizados mediante hipoteca sobre bienes inmuebles de uso residencial o cuya finalidad sea la adquisici髇 o conservaci髇 de terrenos o inmuebles construidos o por construir.
• 2) 玃restamista inmobiliario�: toda persona f韘ica o jur韉ica que, de manera profesional, realice la actividad de concesi髇 de los pr閟tamos a los que se refiere el art韈ulo 2.1, letras a) y b).
• 3) 獵ontrato de pr閟tamo�: el contrato mediante el cual un prestamista concede o se compromete a conceder un pr閟tamo a un prestatario incluido en el 醡bito de aplicaci髇 del art韈ulo 2, en forma de pago aplazado, cr閐ito u otra facilidad de pago similar.
• 4) 玈ervicio accesorio�: todo servicio ofrecido al prestatario junto con el contrato de pr閟tamo.
• 5) 獻ntermediario de cr閐ito inmobiliario�: toda persona f韘ica o jur韉ica que, no actuando como prestamista, ni fedatario p鷅lico, desarrolla una actividad comercial o profesional, a cambio de una remuneraci髇, pecuniaria o de cualquier otra forma de beneficio econ髆ico acordado, consistente en poner en contacto, directa o indirectamente, a una persona f韘ica con un prestamista y en realizar adem醩 alguna de las siguientes funciones con respecto a los contratos de pr閟tamo a que se refiere el art韈ulo 2.1, letras a) y b):
  • a) presentar u ofrecer a los prestatarios dichos contratos de pr閟tamo;
  • b) asistir a los prestatarios realizando los tr醡ites previos u otra gesti髇 precontractual respecto de dichos contratos de pr閟tamo;
  • c) celebrar los contratos de pr閟tamo con un prestatario en nombre del prestamista.
• 6) 獹rupo�: un grupo de prestamistas que deban ser objeto de consolidaci髇 para la elaboraci髇 de las cuentas consolidadas, seg鷑 la definici髇 de la Ley 22/2015, de 20 de julio, de Auditor韆 de Cuentas.
• 7) 獻ntermediario de cr閐ito vinculado�: todo intermediario de cr閐ito que act鷈 en nombre y bajo la responsabilidad plena e incondicional de:
  • a) un solo prestamista;
  • b) un solo grupo; o
  • c) un n鷐ero de prestamistas o grupos que no representa a la mayor韆 del mercado.
• 8) 玆epresentante designado�: toda persona f韘ica o jur韉ica que realiza las actividades propias de un intermediario de cr閐ito inmobiliario en nombre y por cuenta de un 鷑ico intermediario, bajo la responsabilidad plena e incondicional de 閟te.
• 9) 獷ntidad de cr閐ito�: toda entidad de cr閐ito comprendida en la definici髇 del art韈ulo 4, apartado 1, punto 1, del Reglamento (UE) n^o 575/2013, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 26 de junio de 2013, sobre los requisitos prudenciales de las entidades de cr閐ito y las empresas de inversi髇, y por el que se modifica el Reglamento (UE) n.^o 648/2012.
• 10) 玃ersonal�: toda persona f韘ica que al servicio de un prestamista, intermediario de cr閐ito inmobiliario o un representante designado intervenga directamente en las actividades reguladas por esta Ley o mantenga contactos con los prestatarios en el transcurso de las actividades reguladas por ella, as� como toda persona f韘ica que dirija o supervise directamente a tales personas.
• 11) 獻mporte total del cr閐ito�: el importe total adeudado por el prestatario seg鷑 se define en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de cr閐ito al consumo.
• 12) 獵oste total del cr閐ito para el prestatario�: el coste total del cr閐ito para el prestatario seg鷑 se define en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de cr閐ito al consumo, incluida la valoraci髇 del bien cuando dicha valoraci髇 sea necesaria para obtener el cr閐ito, pero excluidas las tasas de registro de la transmisi髇 de la propiedad del bien inmobiliario. Excluye los gastos que puedan cargarse al prestatario por incumplimiento de los compromisos asumidos en el contrato de cr閐ito.
• 13) 獻mporte total adeudado por el prestatario�: el importe total adeudado por el prestatario seg鷑 se define en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de cr閐ito al consumo.
• 14) 玊asa Anual Equivalente� (TAE): el coste total del pr閟tamo para el prestatario, expresado como porcentaje anual del importe total del pr閟tamo concedido, m醩 los costes aparejados, si ha lugar, y que corresponde, sobre una base anual, al valor actual de todos los compromisos futuros o existentes, tales como disposiciones de fondos, reembolsos y gastos, convenidos por el prestamista y el prestatario.
• 15) 玊ipo deudor�: el tipo deudor seg鷑 se define en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de cr閐ito al consumo.
• 16) 獷valuaci髇 de la solvencia�: la evaluaci髇 de las perspectivas de cumplimiento de las obligaciones vinculadas a la deuda que se deriven del contrato de pr閟tamo.
• 17) 玈oporte duradero�: un soporte duradero seg鷑 se define en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de cr閐ito al consumo.
• 18) 獷stado miembro de origen�:
  • a) cuando el prestamista o el intermediario de cr閐ito sea una persona f韘ica, el Estado miembro en el que est� situada su oficina principal;
  • b) cuando el prestamista o el intermediario de cr閐ito sea una persona jur韉ica, el Estado miembro en el que tenga su domicilio social o, si conforme a su Derecho nacional aplicable no tiene domicilio social, el Estado miembro en el que tenga su oficina principal.
• 19) 獷stado miembro de acogida�: el Estado miembro, distinto del Estado miembro de origen, en el cual un prestamista o un intermediario de cr閐ito tenga una sucursal o preste servicios.
• 20) 玈ervicios de asesoramiento�: toda recomendaci髇 personalizada que el prestamista, el intermediario de cr閐ito inmobiliario o el representante designado haga a un prestatario concreto respecto a uno o m醩 pr閟tamos disponibles en el mercado.
• 21) 獳utoridad competente�: las autoridades designadas en los art韈ulos 17, 33, 34 y 48 de esta Ley.
• 22) 玃r閟tamo puente�: un contrato de pr閟tamo sin duraci髇 fija o reembolsable en un plazo de 12 meses, utilizado por el prestatario como soluci髇 de financiaci髇 temporal durante el per韔do de transici髇 a otra modalidad de financiaci髇 para el bien inmueble.
• 23) 獵ompromiso o garant韆 contingente�: un contrato de pr閟tamo que sirve de garant韆 para una operaci髇 independiente pero accesoria de otra, en la que el capital garantizado por el bien inmueble solo puede utilizarse en caso de producirse una o varias contingencias especificadas en el contrato.
• 24) 獵ontrato de pr閟tamo sobre capital compartido�: un contrato de pr閟tamo en el que el capital que se ha de reembolsar est� determinado por un porcentaje, establecido en el contrato, del valor del bien inmueble en el momento del reembolso o de los reembolsos del capital.
• 25) 玃r醕ticas de venta vinculada�: toda oferta o venta de un paquete constituido por un contrato de pr閟tamo y otros productos o servicios financieros diferenciados, cuando el contrato de pr閟tamo no se ofrezca al prestatario por separado.
• 26) 玃r醕ticas de venta combinada�: toda oferta o venta de un paquete constituido por un contrato de pr閟tamo y otros productos o servicios financieros diferenciados, en particular otro pr閟tamo sin garant韆 hipotecaria, cuando el contrato de pr閟tamo se ofrezca tambi閚 al prestatario por separado.
• 27) 玃r閟tamo denominado en moneda extranjera�: todo contrato de pr閟tamo inmobiliario denominado en una moneda distinta de la del Estado miembro en que resida el prestatario, o de aquella en la que el prestatario en el momento de formalizaci髇 del contrato tenga los activos o reciba los ingresos con los que reembolsar el pr閟tamo.

Art韈ulo 5 Principios de actuaci髇 en la actividad relacionada con la concesi髇 de pr閟tamos inmobiliarios

1. Los prestamistas, los intermediarios de cr閐ito inmobiliario y los representantes designados actuar醤 de manera honesta, imparcial, transparente y profesional, respetando los derechos y los intereses de los prestatarios, tanto en la elaboraci髇 de productos crediticios, la concesi髇 de pr閟tamos, prestaci髇 de servicios de intermediaci髇 o de asesoramiento sobre el pr閟tamo o, en su caso, de servicios accesorios, como en la ejecuci髇 de los contratos de pr閟tamo.

2. En la concesi髇, intermediaci髇 o prestaci髇 de servicios de asesoramiento sobre el pr閟tamo, las actividades se basar醤 en la informaci髇 sobre las circunstancias del prestatario y en cualquier requisito espec韋ico que 閟te haya dado a conocer, as� como en hip髏esis razonables sobre los riesgos para su situaci髇 durante la vigencia del contrato de pr閟tamo. En cuanto a la prestaci髇 de servicios de asesoramiento, la actividad se basar� tambi閚 en la informaci髇 obtenida del prestatario sobre su situaci髇 personal y financiera, as� como sobre sus preferencias y objetivos, de modo que puedan recomendar contratos de pr閟tamo adecuados. El an醠isis se basar� en informaci髇 que est� actualizada en la fecha de que se trate, y tendr� en cuenta hip髏esis razonables sobre los riesgos existentes para la situaci髇 del prestatario a lo largo de la vigencia del contrato de pr閟tamo propuesto.

3. Las obligaciones de informaci髇 que establece esta Ley a favor de los prestatarios no supondr醤 coste adicional alguno para los mismos.

Art韈ulo 6 Informaci髇 b醩ica que deber� figurar en la publicidad de los pr閟tamos inmobiliarios

1. Toda publicidad relativa a los contratos de pr閟tamo que indique un tipo de inter閟 o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del pr閟tamo para el prestatario deber� especificar de forma clara, concisa y destacada:

• a) la identidad del prestamista o, en su caso, del intermediario de cr閐ito o representante designado;
• b) cuando proceda, que el contrato de pr閟tamo estar� garantizado por una hipoteca o por otra garant韆 real sobre bienes inmuebles de uso residencial, o por un derecho relativo a un bien inmueble;
• c) el tipo deudor, indicando si es fijo, variable o una combinaci髇 de ambos, junto con informaci髇 sobre los gastos incluidos, en su caso, en el coste total del pr閟tamo para el prestatario;
• d) el importe total del pr閟tamo;
• e) la Tasa Anual Equivalente, en la forma en que se define en el art韈ulo 4.14); la tasa se incluir� en la publicidad al menos de forma igualmente destacada que cualquier tipo de inter閟;
• f) cuando proceda:
  • 1.� la duraci髇 del contrato de pr閟tamo;
  • 2.� el importe de los pagos a plazos;
  • 3.� el importe total adeudado por el prestatario;
  • 4.� el n鷐ero de pagos a plazos;
  • 5.� una advertencia sobre el hecho de que las posibles fluctuaciones del tipo de cambio podr韆n afectar al importe adeudado por el prestatario.
• g) el sistema de amortizaci髇 y la f髍mula de c醠culo de las cuotas de amortizaci髇 de principal y de intereses suficientemente detalladas como para que el prestatario pueda verificar con claridad la correcci髇 de los importes cobrados;
• h) cuando proceda, la opci髇 del deudor de poder dar en pago el inmueble hipotecado en garant韆 del pr閟tamo, con car醕ter liberatorio de la totalidad de la deuda derivada del mismo.

2. La informaci髇 mencionada en el apartado 1, excepto las enumeradas en sus letras a), b) o f) 5.�, se precisar� mediante un ejemplo representativo y deber� conformarse siempre a este 鷏timo. La persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa, adoptar� los criterios para determinar el ejemplo representativo.

3. Si la celebraci髇 de un contrato relativo a un servicio accesorio, en particular un seguro, fuera obligatoria para obtener el pr閟tamo o para obtenerlo en las condiciones ofrecidas, y el coste de ese servicio no pudiera determinarse de antemano, dicha obligaci髇 deber� mencionarse tambi閚 de forma clara, concisa y destacada, junto con la Tasa Anual Equivalente (TAE).

4. La informaci髇 mencionada en los apartados 1 y 3 deber� ser f醕ilmente legible o claramente audible, seg鷑 sea el caso, en funci髇 del medio utilizado para la publicidad.

Art韈ulo 7 Obligaciones de transparencia en relaci髇 con los contratos

1. Los prestamistas inscribir醤 en el Registro de Condiciones Generales de la Contrataci髇, previsto en el art韈ulo 11 de la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre condiciones generales de la contrataci髇, las cl醬sulas contractuales utilizadas en los contratos de pr閟tamo inmobiliario que tengan el car醕ter de condiciones generales de la contrataci髇 con arreglo a lo dispuesto en dicha Ley.

2. Las condiciones generales de la contrataci髇 a las que se refiere el apartado 1 estar醤 adem醩 disponibles en la p醙ina web de los prestamistas, si disponen de ella. En caso de no disponer de dicha p醙ina web, las tendr醤 gratuitamente a disposici髇 de los prestatarios y potenciales prestatarios en sus establecimientos abiertos al p鷅lico.

3. La accesibilidad de las personas con discapacidad a la informaci髇 prevista en el apartado anterior, deber� garantizarse en los t閞minos exigidos legal o reglamentariamente.

La Instrucci髇 de 13 de junio de 2019, de la Direcci髇 General de los Registros y del Notariado, sobre el dep髎ito de condiciones generales de la contrataci髇, y el reflejo del mismo en las escrituras de pr閟tamo y en el Registro de la Propiedad, desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario (獴.O.E.� 14 junio) determina que, "si bien en el contrato de pr閟tamo debe hacerse constar que las condiciones generales han sido objeto de dep髎ito, y comprobarse por el notario y el registrador que dicho dep髎ito se ha practicado, ello no impide que en la configuraci髇 del contrato se hayan acordado modificaciones respecto de esas condiciones generales, lo que es una exigencia de la flexibilidad que la contrataci髇 y el tr醘ico inmobiliario deben tener para adecuarse a las necesidades de las partes en cada caso particular".LE0000646960_20190616

Art韈ulo 8 C醠culo de la Tasa Anual Equivalente (TAE)

1. La Tasa Anual Equivalente (TAE) se calcular� de acuerdo con la f髍mula matem醫ica que figura en el Anexo II, ep韌rafe I de esta Ley.

2. Cuando la obtenci髇 del cr閐ito, o su obtenci髇 en las condiciones ofrecidas, est� supeditada a la apertura o al mantenimiento de una cuenta, los costes de apertura y mantenimiento de dicha cuenta, de utilizaci髇 de un medio de pago para transacciones y operaciones de disposici髇 de cr閐ito y los dem醩 costes relativos a las operaciones de pago, se incluir醤 en el coste total del cr閐ito para el prestatario.

3. El c醠culo de la TAE se realizar� partiendo del supuesto de que el contrato de cr閐ito estar� vigente durante el per韔do de tiempo acordado y que el prestamista y el prestatario cumplir醤 sus obligaciones en las condiciones y en los plazos que se hayan acordado en el contrato de cr閐ito.

4. En los contratos de cr閐ito que contengan cl醬sulas que permitan modificaciones del tipo deudor y, en su caso, de los gastos incluidos en la TAE que no sean cuantificables en el momento del c醠culo, la TAE se calcular� partiendo del supuesto de que el tipo deudor y los dem醩 gastos se mantendr醤 sin cambios con respecto al nivel fijado en el momento de la celebraci髇 del contrato.

5. Para los contratos de cr閐ito para los que se haya acordado un tipo deudor fijo en relaci髇 con el per韔do inicial m韓imo de cinco a駉s, al final del cual se llevar� a cabo una negociaci髇 sobre el tipo deudor con objeto de acordar un nuevo tipo fijo durante otro per韔do pertinente, el c醠culo de la TAE adicional ilustrativa indicada en la Ficha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN), contenida en el Anexo I afectar� 鷑icamente al per韔do inicial de tipo fijo y se basar� en el supuesto de que, al final del per韔do del tipo deudor fijo, se haya reembolsado el capital pendiente.

6. Cuando el contrato de cr閐ito tenga en cuenta variaciones en el tipo deudor, el prestatario deber� ser informado de las posibles repercusiones de las variaciones en los importes adeudados y en la Tasa Anual Equivalente (TAE) al menos mediante la Ficha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN). Ello se har� facilitando al prestatario una TAE adicional que ilustre los posibles riesgos vinculados a un aumento significativo del tipo deudor. Cuando el tipo deudor no est� limitado, dicha informaci髇 ir� acompa馻da de una advertencia en la que se ponga de relieve que el coste total del cr閐ito para el prestatario, mostrado en la TAE, puede variar. La presente disposici髇 no se aplicar� a los contratos de cr閐ito cuando el tipo deudor se haya fijado para un per韔do inicial de cinco a駉s como m韓imo, al final del cual se llevar� a cabo una negociaci髇 sobre el tipo deudor con objeto de acordar un nuevo tipo fijo durante otro per韔do pertinente, para el cual se haya previsto en la FEIN una TAE ilustrativa.

7. Cuando corresponda, la TAE se calcular� partiendo de los supuestos adicionales que figuran en el Anexo II, ep韌rafe II de esta Ley.

8. La persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa podr� modificar las observaciones o actualizar los supuestos utilizados para calcular la TAE que se especifican en el Anexo II, si la Comisi髇 Europea hiciera uso de la potestad recogida en el art韈ulo 17.8 de la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014.

Art韈ulo 9 Informaci髇 general de los pr閟tamos inmobiliarios

Los prestamistas o, en su caso, los intermediarios de cr閐ito vinculados o sus representantes designados facilitar醤 en todo momento, en soporte de papel o cualquier otro soporte duradero o en formato electr髇ico, informaci髇 general clara y comprensible sobre los contratos de cr閐ito.

Esta informaci髇 general deber� especificar:

• a) la identidad y direcci髇 geogr醘ica de quien emite la informaci髇;
• b) los fines para los que puede emplearse el cr閐ito;
• c) las formas de garant韆, cuando proceda, incluyendo la posibilidad de que est� situada en otro Estado miembro;
• d) la duraci髇 posible de los contratos de cr閐ito;
• e) las formas de tipo deudor disponible, indicando si este es fijo o variable o una combinaci髇 de ambos, con una breve descripci髇 de las caracter韘ticas de los tipos fijos y variables, incluyendo sus implicaciones para el prestatario;
• f) cuando puedan contratarse cr閐itos en moneda extranjera, una indicaci髇 de la misma, explicando las implicaciones que tiene para el prestatario la denominaci髇 de un cr閐ito en moneda extranjera;
• g) un ejemplo representativo del importe total del cr閐ito, del coste total del cr閐ito para el prestatario, del importe total adeudado por el prestatario y de la TAE;
• h) una indicaci髇 de otros posibles costes, no incluidos en el coste total del cr閐ito, para el prestatario que deban pagarse en relaci髇 con un contrato de cr閐ito;
• i) la gama de las diversas opciones existentes para reembolsar el cr閐ito al prestamista (incluyendo el n鷐ero, la periodicidad y el importe de las cuotas de reembolso);
• j) cuando proceda, una declaraci髇 clara y concisa de que el incumplimiento de los t閞minos y condiciones de los contratos de cr閐ito no garantiza el reembolso del importe total del cr閐ito en virtud del contrato de cr閐ito;
• k) una descripci髇 de las condiciones relacionadas directamente con el reembolso anticipado;
• l) una indicaci髇 de si es necesario evaluar el bien inmueble y, si procede, de qui閚 es responsable de garantizar que se lleve a cabo la evaluaci髇, y de si se originan costes conexos para el prestatario;
• m) una indicaci髇 de los servicios accesorios que el prestatario est� obligado a contratar para obtener el cr閐ito o para obtenerlo en las condiciones ofrecidas y, si ha lugar, la aclaraci髇 de que los servicios accesorios pueden contratarse con un proveedor distinto del prestamista;
• n) una advertencia general sobre las posibles consecuencias de no cumplir los compromisos asociados al contrato de cr閐ito;
• �) cuando proceda, la opci髇 del deudor de poder dar en pago el inmueble hipotecado en garant韆 del pr閟tamo, con car醕ter liberatorio de la totalidad de la deuda derivada del mismo;
• o) cualesquiera otras advertencias que establezca la persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa.

Art韈ulo 10 Informaci髇 precontractual de los pr閟tamos inmobiliarios

1. El prestamista y, si ha lugar, el intermediario de cr閐ito o su representante designado ofrecer醤 al prestatario la informaci髇 personalizada que necesite para comparar los pr閟tamos disponibles en el mercado, para evaluar sus implicaciones y para tomar una decisi髇 fundada sobre la conveniencia de celebrar o no un contrato de pr閟tamo sin demora injustificada, una vez que el prestatario haya dado la informaci髇 necesaria sobre sus necesidades, situaci髇 financiera y preferencias, con suficiente antelaci髇, que nunca ser� inferior a diez d韆s naturales, respecto del momento en que el prestatario quede vinculado por cualquier contrato u oferta de pr閟tamo.

2. La informaci髇 personalizada a que se refiere este art韈ulo se facilitar� mediante la Ficha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN) que se recoge en el Anexo I de esta Ley.

Art韈ulo 11 Obligaci髇 de evaluar la solvencia del potencial prestatario

1. Los prestamistas deber醤 evaluar en profundidad la solvencia del potencial prestatario, fiador o garante antes de celebrar un contrato de pr閟tamo. Dicha evaluaci髇 tendr� debidamente en cuenta los factores pertinentes para verificar la capacidad del cliente para cumplir con las obligaciones derivadas del pr閟tamo, entre otros la situaci髇 de empleo, los ingresos presentes, los previsibles durante la vida del pr閟tamo, los activos en propiedad, el ahorro, los gastos fijos y los compromisos ya asumidos. Asimismo, se valorar� el nivel previsible de ingresos a percibir tras la jubilaci髇, en el caso de que se prevea que una parte sustancial del cr閐ito o pr閟tamo se contin鷈 reembolsando una vez finalizada la vida laboral.

2. A estos efectos, los prestamistas deber醤 contar con procedimientos internos espec韋icamente desarrollados para llevar a cabo la evaluaci髇 de solvencia mencionada en el apartado anterior. Estos procedimientos, cuyo coste en ning鷑 caso podr� repercutirse al potencial prestatario, ser醤 revisados peri骴icamente por los propios prestamistas, que mantendr醤 registros actualizados de dichas revisiones. La revisi髇 de estos protocolos se supervisar� por el Banco de Espa馻 o autoridades competentes, conforme al art韈ulo 43.

3. En el supuesto de pr閟tamos con garant韆 real, la evaluaci髇 de la solvencia no se basar� predominantemente en el valor de la garant韆 que exceda del importe del pr閟tamo o en la hip髏esis de que el valor de dicha garant韆 aumentar�, a menos que la finalidad del contrato de pr閟tamo sea la construcci髇 o renovaci髇 de bienes inmuebles de uso residencial.

4. La incorrecta evaluaci髇 de la solvencia no otorgar� al prestamista la facultad de resolver, rescindir o modificar ulteriormente el contrato de pr閟tamo, salvo que se demuestre que el prestatario ha ocultado o falsificado conscientemente la informaci髇.

Tampoco podr醤 los prestamistas resolver, rescindir o modificar el contrato de pr閟tamo en detrimento del prestatario debido a que la informaci髇 facilitada por el prestatario antes de celebrarse dicho contrato fuera incompleta.

5. El prestamista solo pondr� el pr閟tamo a disposici髇 del prestatario si el resultado de la evaluaci髇 de la solvencia indica que es probable que las obligaciones derivadas del contrato de pr閟tamo se cumplan seg鷑 lo establecido en dicho contrato.

6. Cuando se deniegue la solicitud de pr閟tamo, el prestamista informar� por escrito y sin demora al potencial prestatario y, en su caso, al fiador o avalista de su respectivo resultado advirti閚doles, de forma motivada de dicha denegaci髇 y, si procede, de que la decisi髇 se basa en un tratamiento autom醫ico de datos. Cuando la denegaci髇 se base en el resultado de una consulta de una base de datos entregar� una copia del resultado, el prestamista informar� tambi閚 al potencial prestatario del resultado de dicha consulta y de los pormenores de la base de datos consultada, como son el nombre, el responsable, as� como del derecho que le asiste de acceder y rectificar, en su caso, los datos contenidos en la misma.

7. Los prestamistas reevaluar醤 la solvencia del prestatario bas醤dose en una informaci髇 actualizada antes de cualquier aumento significativo del importe total tras la celebraci髇 del contrato de pr閟tamo, a menos que dicho pr閟tamo adicional estuviera considerado e incluido en la evaluaci髇 de solvencia inicial.

Art韈ulo 12 Informaci髇 relativa a la solvencia del potencial prestatario

1. Los prestamistas e intermediarios de cr閐ito y sus representantes designados especificar醤 de manera clara y directa en la fase precontractual la informaci髇 necesaria y las pruebas, comprobables independientemente, que el potencial prestatario deber� facilitar, as� como el marco temporal en que debe facilitar la informaci髇 en cuesti髇. La informaci髇 solicitada por el prestamista ser� proporcionada y limitada a lo necesario para la realizaci髇 de una evaluaci髇 adecuada de la solvencia, con los l韒ites establecidos en la normativa de protecci髇 de datos.

El prestamista deber� consultar el historial crediticio del cliente acudiendo a la Central de Informaci髇 de Riesgos del Banco de Espa馻, as� como a alguna de las entidades privadas de informaci髇 crediticia en los t閞minos y con los requisitos y garant韆s previstos en la legislaci髇 de protecci髇 de datos personales. En caso de que el prestamista conceda el pr閟tamo, podr� comunicar los siguientes datos a las oficinas privadas de informaci髇 crediticia: importe original, fecha de inicio, fecha de vencimiento, importes pendientes de pago, tipo de pr閟tamo, garant韆s existentes y valor al que estas alcanzan, as� como cualquier otro que establezca la persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa.

2. Los prestamistas e intermediarios de cr閐ito y sus representantes designados deber醤 informar a los potenciales prestatarios de la necesidad de facilitar, en el plazo designado al efecto, la informaci髇 correcta para responder a la solicitud de informaci髇 contemplada en el apartado anterior, y que dicha informaci髇 sea suficientemente completa y pertinente para poder llevar a cabo una evaluaci髇 adecuada de la solvencia.

3. El prestamista, el intermediario de cr閐ito o el representante designado advertir醤 al prestatario que, cuando no sea posible llevar a cabo la evaluaci髇 de la solvencia debido a que el potencial prestatario haya optado por no facilitar la informaci髇 o la verificaci髇 necesaria para llevar a cabo dicha evaluaci髇, el pr閟tamo no podr� concederse.

Art韈ulo 13 Tasaci髇 de los bienes inmuebles

Los inmuebles aportados en garant韆 habr醤 de ser objeto de una tasaci髇 adecuada antes de la celebraci髇 del contrato de pr閟tamo. La tasaci髇 se realizar� por una sociedad de tasaci髇, servicio de tasaci髇 de una entidad de cr閐ito regulados por la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulaci髇 del mercado hipotecario, y/o profesional homologado conforme al Real Decreto 775/1997, de 30 de mayo y a la disposici髇 adicional d閏ima de esta Ley, independiente del prestamista o del intermediario de cr閐ito inmobiliario, utilizando normas de tasaci髇 fiables y reconocidas internacionalmente, de conformidad con lo establecido por la Orden ECO/805/2003, de 27 de marzo, sobre normas de valoraci髇 de bienes inmuebles y de determinados derechos para ciertas finalidades financieras.

Art韈ulo 14 Normas de transparencia en la comercializaci髇 de pr閟tamos inmobiliarios

1. El prestamista, intermediario de cr閐ito o su representante designado, en su caso, deber� entregar al prestatario o potencial prestatario, con una antelaci髇 m韓ima de diez d韆s naturales respecto al momento de la firma del contrato, la siguiente documentaci髇:

• a) La Ficha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN), contenida en el Anexo I de esta Ley, que tendr� la consideraci髇 de oferta vinculante para la entidad durante el plazo pactado hasta la firma del contrato que, como m韓imo, deber� de ser de diez d韆s.
• b) Una Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) en la que se informar� al prestatario o potencial prestatario de la existencia de las cl醬sulas o elementos relevantes, debiendo incluir, al menos, una referencia, en su caso, a los 韓dices oficiales de referencia utilizados para fijar el tipo de inter閟 aplicable, a la existencia de l韒ites m韓imos en el tipo de inter閟 aplicable como consecuencia de la variaci髇 a la baja de los 韓dices o tipos de inter閟 a los que aquel est� referenciado, a la posibilidad de que se produzca el vencimiento anticipado del pr閟tamo como consecuencia del impago y los gastos derivados de ello, a la distribuci髇 de los gastos asociados a la concesi髇 del pr閟tamo y que se trata de un pr閟tamo en moneda extranjera.
• c) En caso de tratarse de un pr閟tamo a tipo de inter閟 variable, de un documento separado con una referencia especial a las cuotas peri骴icas a satisfacer por el prestatario en diferentes escenarios de evoluci髇 de los tipos de inter閟.
• d) Una copia del proyecto de contrato, cuyo contenido deber� ajustarse al contenido de los documentos referidos en las letras anteriores e incluir�, de forma desglosada, la totalidad de los gastos asociados a la firma del contrato.
• e) Informaci髇 clara y veraz de los gastos que corresponden al prestamista y los que corresponden al prestatario. Los siguientes gastos se distribuir醤 del siguiente modo:
  • i. Los gastos de tasaci髇 del inmueble corresponder醤 a prestatario y los de gestor韆 al prestamista.
  • ii. El prestamista asumir� el coste de los aranceles notariales de la escritura de pr閟tamo hipotecario y los de las copias los asumir� quien las solicite.
  • iii. Los gastos de inscripci髇 de las garant韆s en el registro de la propiedad corresponder醤 al prestamista.
  • iv. El pago del impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jur韉icos documentados se realizar� de conformidad con lo establecido en la normativa tributaria aplicable.

  No obstante lo dispuesto en los p醨rafos anteriores, si durante el periodo de duraci髇 del pr閟tamo se produjesen una o varias subrogaciones de acuerdo con la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogaci髇 y modificaci髇 de pr閟tamos hipotecarios, el prestamista subrogado deber� ser reintegrado por el prestamista subrogante en la parte proporcional del impuesto y los gastos que le correspondieron en el momento de la constituci髇 del pr閟tamo al subrogado conforme a los apartados anteriores.

  Para calcular el importe que corresponde como compensaci髇, se aplicar醤 las siguientes reglas:

  • i) En el caso del impuesto pagado por la cuota de actos jur韉icos documentados, documentos notariales, se deber� efectuar la liquidaci髇 del impuesto que corresponder韆 a una base imponible integrada por la cantidad total garantizada entendiendo por tal la constituida por el importe del pr閟tamo pendiente de amortizaci髇 en la fecha de la subrogaci髇 y los correspondientes intereses, indemnizaciones, penas por incumplimiento y otros conceptos an醠ogos, que se hubieran establecido. La entidad subrogante deber� reintegrar a la subrogada el importe resultante de dicha liquidaci髇.
  • ii) En el caso del resto de gastos, se deber� prorratear la liquidaci髇 de dichos gastos entre la suma del importe del pr閟tamo y los correspondientes intereses, indemnizaciones, penas por incumplimiento y otros conceptos an醠ogos, que se hubieran establecido. La entidad subrogante deber� reintegrar a la subrogada la parte de dicha suma que corresponda al pr閟tamo pendiente de amortizaci髇.
• f) Cuando el prestamista, intermediario de cr閐ito o su representante, en su caso, requiera al prestatario la suscripci髇 de una p髄iza de seguro en garant韆 del cumplimiento de las obligaciones del contrato de pr閟tamo, as� como la suscripci髇 de un seguro de da駉s respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario, deber� entregar al prestatario por escrito las condiciones de las garant韆s del seguro que exige.
• g) Cuando est� previsto que el pr閟tamo se formalice en escritura p鷅lica, la advertencia al prestatario de la obligaci髇 de recibir asesoramiento personalizado y gratuito del notario que elija el prestatario para la autorizaci髇 de la escritura p鷅lica del contrato de pr閟tamo, sobre el contenido y las consecuencias de la informaci髇 contenida en la documentaci髇 que se entrega conforme a este apartado.

Esta documentaci髇 junto a la manifestaci髇 firmada por el prestatario, en la que declare que ha recibido la documentaci髇 y que le ha sido explicado su contenido, deber� remitirse tambi閚 al notario elegido por el prestatario a los efectos de lo dispuesto en el art韈ulo siguiente. La remisi髇 de la documentaci髇 se realizar� por medios telem醫icos seguros cuyas especificaciones se determinar醤 reglamentariamente, que deber醤 cumplir las siguientes exigencias m韓imas: el sistema deber� permitir al Notario una comprobaci髇 fehaciente de la fecha en que se incorporaron a la aplicaci髇, para su puesta a disposici髇 del mismo Notario, los citados documentos firmados por el prestatario; deber� garantizar que no se ocasione ning鷑 coste, directo o indirecto, para el cliente; y deber� quedar organizado de modo que el cliente pueda dirigirse a cualquier notario de su libre elecci髇 para que 閟te, con car醕ter previo a la firma del pr閟tamo, extraiga la documentaci髇 para preparar y autorizar el acta y la escritura, siendo debidamente informado del derecho de elecci髇 que tiene y puede ejercitar por este medio.

2. Adem醩 de lo dispuesto en el apartado anterior, el prestamista suministrar� al prestatario toda la informaci髇 que fuera necesaria. En particular, el prestamista responder� a las consultas que le formule el prestatario acerca del contenido, significado y trascendencia pr醕tica de los documentos entregados. Las explicaciones deber醤 contener ejemplos de aplicaci髇 pr醕tica de las cl醬sulas financieras, en diversos escenarios de coyuntura econ髆ica, en especial de las relativas a tipos de inter閟 y, en su caso, de los instrumentos de cobertura de riesgos financieros que se vayan a suscribir con ocasi髇 del pr閟tamo.

3. Solo podr醤 repercutirse gastos o percibirse comisiones por servicios relacionados con los pr閟tamos que hayan sido solicitados en firme o aceptados expresamente por un prestatario o prestatario potencial y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos que puedan acreditarse.

4. Si se pactase una comisi髇 de apertura, la misma se devengar� una sola vez y englobar� la totalidad de los gastos de estudio, tramitaci髇 o concesi髇 del pr閟tamo u otros similares inherentes a la actividad del prestamista ocasionada por la concesi髇 del pr閟tamo. En el caso de pr閟tamos denominados en divisas, la comisi髇 de apertura incluir�, asimismo, cualquier comisi髇 por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del pr閟tamo.

5. Sin perjuicio de la libertad contractual, podr醤 ser aplicados por los prestamistas los 韓dices o tipos de inter閟 de referencia que publique el Ministerio de Econom韆 y Empresa por s� o a trav閟 del Banco de Espa馻, conforme a lo establecido en el art韈ulo 5 de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito.

6. Las empresas prestamistas deber醤 tener a disposici髇 de las personas prestatarias los formularios de las condiciones generales de la contrataci髇 que utilicen, conforme a lo establecido en el art韈ulo 7.

La Instrucci髇 de 14 de junio de 2019, de la Direcci髇 General de los Registros y del Notariado, sobre el uso de las plataformas inform醫icas de las entidades financieras y gestor韆s, para la tramitaci髇 de la informaci髇 previa a las escrituras de pr閟tamo hipotecario, en los d韆s siguientes a la entrada en vigor de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario (獴.O.E.� 15 junio), determina que:"teniendo en cuenta que la imposibilidad de formalizar las operaciones de las entidades que no hayan logrado desarrollar sus medios digitales en plazo tendr韆 unas consecuencias muy negativas no s髄o para la econom韆 del pa韘, sino en numerosas ocasiones para ciudadanos que, teniendo concedido un pr閟tamo, se vieran en la imposibilidad de formalizarlo a tiempo por la falta de esos medios telem醫icos, parece imprescindible encontrar una soluci髇 transitoria en tanto no se complete la puesta en marcha de las plataformas telem醫icas de dichas entidades o gestor韆s. Por consiguiente, consider醤dose que el plazo adicional aqu� se馻lado debe ser suficiente para el desarrollo de los indicados medios t閏nicos, y que resulta prioritaria la garant韆 de los intereses de los ciudadanos que hayan solicitado financiaci髇 en alguno de los supuestos que se encuentran dentro de la esfera de aplicaci髇 de la Ley 5/2019, cumpli閚dose, por lo dem醩 韓tegramente los principios y garant韆s materiales que la misma ha establecido, y que est醤 plenamente en vigor a partir del d韆 16 de junio de 2019, por medio de la presente se autoriza hasta el d韆 31 de julio de 2019, la firma de operaciones, mediando siempre el acta previa de informaci髇 al cliente, pero tramit醤dose la preparaci髇 de la misma sin hacer uso de las plataformas inform醫icas previstas en dicha ley, empleando otros medios alternativos, como la entrega de la documentaci髇 en papel, su remisi髇 por correo, o incluso por medios inform醫icos que re鷑an las debidas medidas de seguridad".LE0000647071_20190616

V閍se la Instrucci髇 de 31 de julio de 2019, de la Direcci髇 General de los Registros y del Notariado, sobre el uso de las plataformas telem醫icas para la preparaci髇 del acta de informaci髇 previa y la escritura de pr閟tamo hipotecario, en aplicaci髇 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario (獴.O.E.� 1 agosto).LE0000649410_20190801

Art韈ulo 15 Comprobaci髇 del cumplimiento del principio de transparencia material

1. Sin perjuicio de las explicaciones adecuadas que el prestamista, el intermediario de cr閐ito o su representante, en su caso, deben facilitar al prestatario, durante el plazo previsto en el art韈ulo 14.1, el prestatario habr� de comparecer ante el notario por 閘 elegido a efectos de obtener presencialmente el asesoramiento descrito en los siguientes apartados.

2. El notario verificar� la documentaci髇 acreditativa del cumplimiento de los requisitos previstos en el art韈ulo 14.1. En caso de que quede acreditado su cumplimiento har� constar en un acta notarial previa a la formalizaci髇 del pr閟tamo hipotecario:

• a) El cumplimiento de los plazos legalmente previstos de puesta a disposici髇 del prestatario de los documentos descritos en el art韈ulo 14.1.
• b) Las cuestiones planteadas por el prestatario y el asesoramiento prestado por el notario.
• c) En todo caso, el notario deber� informar individualizadamente haci閚dolo constar en el acta, que ha prestado asesoramiento relativo a las cl醬sulas espec韋icas recogidas en la Ficha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN) y en la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), de manera individualizada y con referencia expresa a cada una, sin que sea suficiente una afirmaci髇 gen閞ica. Igualmente, y en presencia del notario, el prestatario responder� a un test que tendr� por objeto concretar la documentaci髇 entregada y la informaci髇 suministrada.

3. El prestatario, o quien le represente a estos efectos, deber� comparecer ante el notario, para que este pueda extender el acta, como tarde el d韆 anterior al de la autorizaci髇 de la escritura p鷅lica del contrato de pr閟tamo.

4. La obligaci髇 de comparecencia y las normas de protecci髇 al prestatario previstas en la presente Ley se extender醤 a toda persona f韘ica que sea fiadora o garante del pr閟tamo.

5. Si no quedara acreditado documentalmente el cumplimiento en tiempo y forma de las obligaciones previstas en el art韈ulo 14.1. o si no se compareciese para recibir el asesoramiento en el plazo se馻lado en el apartado 3, el notario expresar� en el acta esta circunstancia. En este caso, no podr� autorizarse la escritura p鷅lica de pr閟tamo.

6. Conforme al art韈ulo 17 bis apartado 2.b) de la Ley del Notariado y el art韈ulo 319 de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, el contenido del acta se presumir� veraz e 韓tegro, y har� prueba del asesoramiento prestado por el notario y de la manifestaci髇 de que el prestatario comprende y acepta el contenido de los documentos descritos, a efectos de cumplir con el principio de transparencia en su vertiente material.

7. En la escritura p鷅lica del pr閟tamo el notario autorizante insertar� una rese馻 identificativa del acta a la que se refieren los apartados anteriores.

En dicha rese馻 se expresar� el n鷐ero de protocolo, notario autorizante y su fecha de autorizaci髇, as� como la afirmaci髇 del notario bajo su responsabilidad, de acuerdo con el acta, de que el prestatario ha recibido en plazo la documentaci髇 y el asesoramiento previsto en este art韈ulo.

8. El acta donde conste la entrega y asesoramiento imparcial al prestatario no generar� coste arancelario alguno.

9. La actuaci髇 notarial regulada en este art韈ulo en ning鷑 caso eximir� al prestamista de dar al prestatario las oportunas explicaciones y aclaraciones sobre los efectos y cargas derivadas del pr閟tamo, conforme a lo previsto en el art韈ulo 14.2.

Art韈ulo 16 Requisitos de conocimientos y competencia aplicables al personal

1. El personal al servicio del prestamista, intermediario de cr閐ito o representante designado deber� reunir en todo momento los conocimientos y competencias necesarios y actualizados sobre los productos que comercializan, y, en especial, respecto de la elaboraci髇, oferta o concesi髇 de contratos de pr閟tamo, la actividad de intermediaci髇 de cr閐ito, y la prestaci髇 de servicios de asesoramiento, en su caso, y en la ejecuci髇 de los contratos de pr閟tamo. Esta obligaci髇 tambi閚 ser� aplicable respecto de los servicios accesorios incluidos en los contratos de pr閟tamo y respecto de los productos de venta vinculada o combinada a que se refiere el art韈ulo siguiente.

2. La persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa establecer� los requisitos m韓imos de conocimientos y competencia exigibles al personal de conformidad con este art韈ulo.

3. Los requisitos m韓imos de conocimientos y competencia establecidos en esta Ley y su normativa de desarrollo ser醤 aplicables tambi閚 al personal de la sucursal del prestamista o intermediario de cr閐ito inmobiliario registrado en otro Estado.

El prestamista o intermediario de cr閐ito inmobiliario que act鷈 en r間imen de libre prestaci髇 de servicios deber� cumplir con los requisitos m韓imos de conocimientos y competencia que espec韋icamente determine la persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa.

4. Los requisitos se馻lados en los apartados anteriores ser醤 igualmente aplicables a las personas que desarrollen la actividad prevista en el art韈ulo 19.

Hasta el 16 de junio de 2020, el personal se馻lado en el art韈ulo 16.1, 16.4 y 29.3 de la presente Ley que no haya adquirido los conocimientos y competencia a que se refiere el art韈ulo 2. 12 podr� prestar los servicios bajo supervisi髇. El nivel y el alcance de la supervisi髇 ser醤 coherentes con los conocimientos y competencia de cada supervisado, y podr� consistir, en su caso, en supervisi髇 durante las reuniones con prestatarios o referirse a otras formas de comunicaci髇 con los prestatarios, como llamadas telef髇icas o correos electr髇icos, conforme establece la disposici髇 transitoria 鷑ica de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).LE0000643456_20190616

Art韈ulo 17 Pr醕tica de ventas vinculadas y combinadas

1. Quedan prohibidas las pr醕ticas de venta vinculada de pr閟tamos, con las excepciones previstas en este art韈ulo.

No obstante, la autoridad competente de conformidad con el art韈ulo 28 podr� autorizar pr醕ticas de ventas vinculadas concretas cuando el prestamista pueda demostrar que los productos vinculados o las categor韆s de productos ofrecidos, en condiciones similares entre s�, que no se presenten por separado, acarrean un claro beneficio a los prestatarios, teniendo debidamente en cuenta la disponibilidad y los precios de los productos pertinentes ofrecidos en el mercado. A estos efectos, el Banco de Espa馻 podr� establecer mediante Circular criterios para la aplicaci髇 homog閚ea de las pr醕ticas relativas a las ventas vinculadas permitidas.

Para la autorizaci髇 prevista en el p醨rafo anterior, la autoridad competente recabar� informe del Banco de Espa馻, cuando no sea la autoridad competente, de la Direcci髇 General de Seguros y Fondos de Pensiones o de la Comisi髇 Nacional del Mercado de Valores cuando alguno de los productos vinculados afecte a su 醡bito de competencias.

2. En consonancia con lo previsto en el apartado anterior, ser� nulo todo contrato vinculado al pr閟tamo que, en perjuicio del prestatario, no cumpla con las exigencias previstas en este art韈ulo. La nulidad de las cl醬sulas del contrato de pr閟tamo que, en su caso, afecten a productos vinculados no determinar� la nulidad del pr閟tamo.

3. Como excepci髇 a la prohibici髇 de las pr醕ticas de venta vinculada contenida en el apartado 1, los prestamistas o intermediarios de cr閐ito inmobiliario podr醤 exigir al prestatario la suscripci髇 de una p髄iza de seguro en garant韆 del cumplimiento de las obligaciones del contrato de pr閟tamo, as� como la suscripci髇 de un seguro de da駉s respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario. En este caso el prestamista deber� aceptar p髄izas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripci髇 inicial como en cada una de las renovaciones. El prestamista no podr� cobrar comisi髇 o gasto alguno por el an醠isis de las p髄izas alternativas que se le presenten por el prestatario.

La aceptaci髇 por el prestamista de una p髄iza alternativa, distinta de la propuesta por su parte, no podr� suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del pr閟tamo.

4. Igualmente, el prestamista podr� vincular el pr閟tamo a que el prestatario, su c髇yuge, pareja de hecho, o un pariente por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado de parentesco contrate ciertos productos financieros establecidos por orden de la persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa, siempre que sirva de soporte operativo o de garant韆 a las operaciones de un pr閟tamo y que el deudor y los garantes reciban informaci髇 precisa y detallada.

5. En las pr醕ticas vinculadas autorizadas por la autoridad competente, el prestamista informar� al prestatario de manera expresa y comprensible:

• a) que se est� contratando un producto vinculado,
• b) del beneficio y riesgo de p閞didas, especialmente en los productos de inversi髇, que supone para el prestatario su contrataci髇,
• c) de los efectos que, en su caso, la cancelaci髇 anticipada del pr閟tamo o cualquiera de los productos vinculados producir韆 sobre el coste conjunto del pr閟tamo y el resto de los productos o servicios vinculados.

6. Estar醤 permitidas, con los l韒ites establecidos en este art韈ulo, las ventas combinadas de pr閟tamos.

7. En las pr醕ticas combinadas, el prestamista realizar� la oferta de los productos de forma combinada y por separado, de modo que el prestatario pueda advertir las diferencias entre una oferta y otra. Antes de la contrataci髇 de un producto combinado, el prestamista informar� al prestatario de manera expresa y comprensible:

• a) que se est� contratando un producto combinado,
• b) del beneficio y riesgos de p閞dida, especialmente en los productos de inversi髇, que supone para el prestatario su contrataci髇, incluyendo escenarios simulados,
• c) de la parte del coste total que corresponde a cada uno de los productos o servicios,
• d) de los efectos que la no contrataci髇 individual o la cancelaci髇 anticipada del pr閟tamo o cualquiera de los productos combinados producir韆 sobre el coste conjunto del pr閟tamo y el resto de los productos o servicios combinados, y
• e) de las diferencias entre la oferta combinada y la oferta de los productos por separado.

Art韈ulo 18 Pol韙ica de remuneraci髇

1. En la determinaci髇 y aplicaci髇 de las pol韙icas de remuneraci髇 del personal responsable de la evaluaci髇 de la solvencia y de la concesi髇 de los pr閟tamos, los prestamistas inmobiliarios cumplir醤 los siguientes principios de la manera y en la medida adecuadas a su formato y organizaci髇 interna y a la naturaleza, alcance y complejidad de sus actividades:

• a) la pol韙ica remunerativa, responsabilidad 鷏tima del 髍gano de administraci髇, ser� compatible con una gesti髇 sana y eficaz del riesgo, promover� este tipo de gesti髇 y no ofrecer� incentivos para asumir riesgos que rebasen el nivel de riesgo tolerado por el prestamista;
• b) la pol韙ica remunerativa estar� en consonancia con la estrategia empresarial, los objetivos, los valores y los intereses a largo plazo del prestamista e incorporar� medidas para evitar los conflictos de inter閟, en particular estableciendo que la remuneraci髇 no dependa de la cantidad o de la proporci髇 de solicitudes aceptadas.

2. La forma en que los prestamistas remuneren a su personal y a los intermediarios de cr閐ito inmobiliario, y la forma en que estos 鷏timos remuneren a su personal y a los representantes designados, no podr醤 incumplir la obligaci髇 contenida en el art韈ulo 5.1.

3. Los procedimientos internos de los prestamistas para la aplicaci髇 de las pol韙icas de remuneraci髇 del personal responsable de la evaluaci髇 de la solvencia y de la concesi髇 de los pr閟tamos incluir醤 previsiones detalladas y espec韋icas que aseguren y muestren que los objetivos que incidan en la retribuci髇 o en los incentivos fijados al prestamista y a su personal involucrado en la evaluaci髇 de solvencia y la contrataci髇 de pr閟tamos resultan en todo momento compatibles con el tiempo necesario para realizar una evaluaci髇 adecuada de la solvencia y para informar debidamente al prestatario, en los t閞minos establecidos en esta Ley y sus disposiciones de desarrollo. Las pol韙icas y los procedimientos internos deber醤 recogerse por escrito y ponerse a disposici髇 de la autoridad competente cuando 閟ta los solicite.

4. En particular, dichos procedimientos establecer醤 medidas detalladas para evitar que alguno de los siguientes factores sea el de mayor ponderaci髇 en la remuneraci髇: un tipo determinado de contratos de pr閟tamo, de tipos de inter閟 o de servicios accesorios.

5. La pol韙ica y procedimientos a que se refieren los apartados anteriores deber� aplicarse igualmente a la remuneraci髇 de los prestamistas a los intermediarios y de 閟tos a sus representantes vinculados.

6. Las personas que ofrezcan servicios de asesoramiento previstos en el art韈ulo 19 establecer醤 y aplicar醤 pol韙icas y procedimientos internos dirigidos a lograr que la estructura de las remuneraciones del personal involucrado no afecte a su capacidad de actuar en inter閟 del prestatario y, en particular, no dependa de los objetivos de venta.

Art韈ulo 19 Actividad de asesoramiento en pr閟tamos inmobiliarios

1. Los servicios de asesoramiento en pr閟tamos inmobiliarios solo podr醤 ser prestados por prestamistas, por intermediarios de cr閐ito inmobiliario o por los representantes designados por cualquiera de los anteriores.

No obstante, podr醤 prestar estos servicios las personas a que se refiere el art韈ulo 26.3, as� como las personas que, sin formar parte de ninguna de las categor韆s anteriores, presten servicios de asesoramiento, siempre que hayan sido reconocidas por las autoridades competentes y est閚 sujetas a su supervisi髇 de conformidad con los requisitos establecidos en esta Ley para los intermediarios de cr閐ito inmobiliario.

2. El prestamista o el intermediario de cr閐ito inmobiliario debe informar previa y expresamente al prestatario y por escrito, en sentido positivo o negativo, si se est醤 prestando o pueden prestarse al prestatario servicios de asesoramiento con respecto a una determinada operaci髇.

3. Antes de la prestaci髇 de servicios de asesoramiento o, si ha lugar, antes de la celebraci髇 de un contrato para la prestaci髇 de servicios de asesoramiento, el prestamista, el intermediario de cr閐ito o el representante designado facilitar醤 al prestatario la informaci髇 siguiente:

• a) el conjunto de productos que tomar醤 en consideraci髇, de modo que el prestatario pueda comprender si la recomendaci髇 que se le hace se basa solo en la gama de productos propia del prestamista, del intermediario de cr閐ito o de su representante designado, con arreglo al apartado 4, letra b), o en un conjunto m醩 amplio de productos disponibles en el mercado, con arreglo al apartado 4, letra c);
• b) si ha lugar, los gastos que se facturar醤 al prestatario por los servicios de asesoramiento o, si su importe no puede determinarse en el momento en que se comunica la informaci髇, el m閠odo empleado para calcularlo.

4. Siempre que se presten servicios de asesoramiento:

• a) los prestamistas, intermediarios de cr閐ito o representantes designados recabar醤 la informaci髇 que resulte necesaria sobre la situaci髇 personal y financiera del prestatario, as� como sobre sus preferencias y objetivos, de modo que puedan recomendar contratos de pr閟tamo adecuados; el an醠isis se basar� en informaci髇 que est� actualizada en la fecha de que se trate, y tendr� en cuenta hip髏esis razonables sobre los riesgos existentes para la situaci髇 del prestatario a lo largo de la vigencia del contrato de pr閟tamo propuesto;
• b) los prestamistas, intermediarios de cr閐ito vinculados o representantes designados por los intermediarios de cr閐ito vinculados tomar醤 en consideraci髇 un n鷐ero suficientemente grande de contratos de cr閐ito de su gama de productos y recomendar醤 uno o varios contratos de pr閟tamo de dicha gama que sean adecuados a las necesidades, situaci髇 financiera y circunstancias personales del prestatario;
• c) los intermediarios de cr閐ito no vinculados o los representantes designados por los intermediarios de cr閐ito no vinculados tomar醤 en consideraci髇 un n鷐ero suficientemente grande de contratos de pr閟tamo disponibles en el mercado y recomendar醤 uno o varios contratos de pr閟tamo disponibles en el mercado que sean adecuados a las necesidades, situaci髇 financiera y circunstancias personales del prestatario;
• d) los prestamistas, los intermediarios de cr閐ito o los representantes designados actuar醤 en el mejor inter閟 del prestatario, inform醤dose de las necesidades y circunstancias del prestatario, y recomend醤dole contratos de pr閟tamo adecuados de conformidad con lo dispuesto en las letras a), b) y c), y
• e) los prestamistas, los intermediarios de cr閐ito o los representantes designados, facilitar醤 al prestatario una copia en papel o en otro soporte duradero de la recomendaci髇 que se le ha formulado.

5. La prestaci髇 de un servicio de asesoramiento requerir� la previa determinaci髇 contractual del contenido, alcance y condiciones de 閟te, incluyendo, en particular:

• a) La cuant韆 de la retribuci髇 que quien preste el servicio vaya a recibir del prestatario por este concepto. Si el servicio de asesoramiento fuera gratuito para el prestatario deber� se馻larse expresamente.
• b) La cuant韆 de la retribuci髇 o comisi髇 que quien preste el servicio vaya a recibir, en su caso, directa o indirectamente del prestamista o prestamistas a los que puedan extenderse las recomendaciones que formule.

6. La prestaci髇 de servicios de asesoramiento requerir� el cumplimiento de los requisitos que se establezcan por el Gobierno mediante real decreto. En particular, 鷑icamente les estar� permitido el uso de los t閞minos 玜sesoramiento independiente� y 玜sesor independiente� a aquellos prestamistas o intermediarios que cumplan los requisitos que se establezcan en dicho desarrollo reglamentario.

7. Lo dispuesto en este art韈ulo se entiende sin perjuicio de las obligaciones de informaci髇 al prestatario se馻ladas en este Cap韙ulo.

Art韈ulo 20 Pr閟tamos inmobiliarios en moneda extranjera

1. En los contratos de pr閟tamo inmobiliario que se denominen en moneda extranjera el prestatario tendr� derecho a convertir el pr閟tamo a una moneda alternativa conforme a lo dispuesto en este art韈ulo. Dicha moneda alternativa ser�:

• a) la moneda en que el prestatario perciba la mayor parte de los ingresos o tenga la mayor韆 de los activos con los que ha de reembolsar el pr閟tamo, seg鷑 lo indicado en el momento en que se realiz� la evaluaci髇 de la solvencia m醩 reciente relativa al contrato de pr閟tamo, o
• b) la moneda del Estado miembro en el que el prestatario fuera residente en la fecha de celebraci髇 del contrato de pr閟tamo o sea residente en el momento en que se solicita la conversi髇.

El prestatario optar� por una de estas dos alternativas en el momento de solicitar el cambio.

El tipo de cambio utilizado en la conversi髇 ser� el tipo de cambio vigente en la fecha en que se solicite la conversi髇, salvo que contractualmente se establezca otra cosa. A estos efectos, y salvo que el contrato de pr閟tamo disponga otra cosa, el tipo de cambio utilizado para la conversi髇 ser� el publicado por el Banco Central Europeo en la fecha en que se solicite la conversi髇.

2. Los prestatarios que no tengan la consideraci髇 de consumidores podr醤 pactar con su prestamista alg鷑 sistema de limitaci髇 del riesgo de tipo de cambio al que est閚 expuestos en virtud del contrato de pr閟tamo, en lugar del derecho reconocido en el apartado anterior.

3. Los prestamistas informar醤 peri骴icamente al prestatario, en los t閞minos y plazos que se establezcan por orden de la persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa, del importe adeudado con el desglose del incremento que, en su caso, se haya producido y del derecho de conversi髇 en una moneda alternativa y las condiciones para ejercer tal conversi髇. Tambi閚 se informar�, en su caso, de los mecanismos contractualmente aplicables para limitar el riesgo de tipo de cambio a que est� expuesto el prestatario.

4. La informaci髇 a que se refiere el apartado anterior se facilitar� en todo caso cuando el valor del importe adeudado por el prestatario o de las cuotas peri骴icas difiera en m醩 del 20 por ciento del importe que habr韆 correspondido de haberse aplicado el tipo de cambio entre la moneda del contrato de pr閟tamo y el euro vigente en la fecha de celebraci髇 del contrato de pr閟tamo.

5. Las disposiciones aplicables en virtud del presente art韈ulo se pondr醤 en conocimiento del prestatario a trav閟 tanto de la Ficha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN), contenida en el Anexo I de esta Ley como del contrato de pr閟tamo. Si los contratos de pr閟tamo no contienen disposiciones destinadas a limitar el riesgo de tipo de cambio a que est� expuesto el prestatario a una fluctuaci髇 del tipo de cambio inferior al 20 por ciento la FEIN deber� incluir un ejemplo ilustrativo de los efectos que tendr韆 una fluctuaci髇 de los efectos que tendr韆 una fluctuaci髇 del tipo de cambio del 20 por ciento.

6. El incumplimiento de cualquiera de las exigencias y requisitos previstos en este art韈ulo determinar醤, en favor del prestatario consumidor, la nulidad de las cl醬sulas multidivisa y permitir醤 al prestatario solicitar la modificaci髇 del contrato de modo tal que se considere que el pr閟tamo fue concedido desde el principio en la moneda en la que este percibiera la parte principal de sus ingresos.

Art韈ulo 21 Variaciones en el tipo de inter閟

1. El tipo de inter閟 del pr閟tamo no podr� ser modificado en perjuicio del prestatario durante la vigencia del contrato, salvo acuerdo mutuo de las partes formalizado por escrito.

De existir acuerdo, la variaci髇 del coste del pr閟tamo se deber� ajustar, al alza o a la baja, a la de un 韓dice de referencia objetivo, sin perjuicio de lo establecido en el art韈ulo 85.3 del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre.

2. En caso de que el contrato de pr閟tamo tenga un tipo de inter閟 variable, los prestamistas podr醤 utilizar como 韓dice o tipo de referencia objetivo para calcular el tipo aplicable aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

• a) Ser claro, accesible, objetivo y verificable por las partes en el contrato de pr閟tamo y por las autoridades competentes.
• b) Calcularse a coste de mercado y no ser susceptible de influencia por el propio prestamista, o en virtud de acuerdos con otros prestamistas o pr醕ticas conscientemente paralelas.
• c) Los datos que sirvan de base al 韓dice o tipo sean agregados de acuerdo con un procedimiento matem醫ico objetivo.

3. En las operaciones con tipo de inter閟 variable no se podr� fijar un l韒ite a la baja del tipo de inter閟.

4. El inter閟 remuneratorio en dichas operaciones no podr� ser negativo.

Art韈ulo 22 Forma y contenido de los contratos

1. Los contratos de pr閟tamo regulados en esta Ley se formalizar醤 en papel o en otro soporte duradero. En caso de que est閚 garantizados con hipoteca constituida sobre un inmueble de uso residencial situado en territorio nacional, deber醤 formalizase en escritura p鷅lica, pudiendo adoptar el formato electr髇ico conforme a la legislaci髇 notarial. En ellos se har醤 constar, adem醩 de los elementos esenciales del contrato, los datos y los elementos que se determinen por el Gobierno mediante real decreto.

2. En la contrataci髇 de pr閟tamos regulados por esta Ley, el Notario no autorizar� la escritura p鷅lica si no se hubiere otorgado el acta prevista en el art韈ulo 15.3. Los registradores de la propiedad, mercantiles y de bienes muebles no inscribir醤 ninguna escritura que se refiera a pr閟tamos regulados por esta Ley en la que no conste la rese馻 del acta conforme al art韈ulo 15.7.

V閍se la Instrucci髇 de 13 de junio de 2019, de la Direcci髇 General de los Registros y del Notariado, sobre el dep髎ito de condiciones generales de la contrataci髇, y el reflejo del mismo en las escrituras de pr閟tamo y en el Registro de la Propiedad, desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario (獴.O.E.� 14 junio).LE0000646960_20190616

Art韈ulo 23 Reembolso anticipado

1. El prestatario podr� en cualquier momento anterior a la expiraci髇 del t閞mino pactado reembolsar de forma anticipada total o parcialmente la cantidad adeudada. Las partes podr醤 convenir un plazo de comunicaci髇 previa que no podr� exceder de un mes.

2. Cuando el prestatario manifestase su voluntad de reembolsar anticipadamente la totalidad o parte del pr閟tamo, el prestamista le facilitar�, en el plazo m醲imo de tres d韆s h醔iles, en papel o en otro soporte duradero la informaci髇 necesaria para evaluar esta opci髇. En dicha informaci髇 se cuantificar醤, al menos, las consecuencias que tiene para el prestatario la liquidaci髇 total o parcial de sus obligaciones antes de la terminaci髇 del contrato de pr閟tamo, exponiendo con claridad las hip髏esis que se hayan tomado en consideraci髇 para su elaboraci髇. Tales hip髏esis deber醤 ser razonables y justificables.

3. El prestatario tendr� derecho a una reducci髇 del coste total del pr閟tamo que comprender� los intereses y los costes correspondientes al plazo que quedase por transcurrir hasta el momento de su extinci髇. En particular, se extinguir� el contrato de seguro accesorio al de pr閟tamo del que sea beneficiario el prestamista, salvo que el prestatario comunique expresamente a la compa耥a aseguradora su deseo de que el contrato de seguro mantenga su vigencia y designe para ello un nuevo beneficiario, teniendo derecho el prestatario al extorno de la parte de prima no consumida por parte de quien la percibi�. Se informar� de estos derechos en la documentaci髇 precontractual y contractual del pr閟tamo inmobiliario y del contrato de seguro. Se entender� por seguro accesorio aquel que haya sido ofrecido por el prestamista al prestatario junto con el contrato de pr閟tamo con la finalidad de cubrir los riesgos que pudieran afectar a su capacidad de reembolso del mismo.

4. El prestamista no podr� cobrar compensaci髇 o comisi髇 por reembolso o amortizaci髇 anticipada total o parcial en los pr閟tamos en supuestos distintos de los previstos en los tres apartados siguientes.

5. En los contratos de pr閟tamo a tipo de inter閟 variable, o en aquellos tramos variables de cualquier otro pr閟tamo, las partes podr醤 establecer contractualmente una compensaci髇 o comisi髇 a favor del prestamista para alguno de los dos siguientes supuestos que ser醤 excluyentes entre s�:

• a) en caso de reembolso o amortizaci髇 anticipada total o parcial del pr閟tamo durante los 5 primeros a駉s de vigencia del contrato de pr閟tamo, se podr� establecer una compensaci髇 o comisi髇 a favor del prestamista que no podr� exceder del importe de la p閞dida financiera que pudiera sufrir el prestamista, de conformidad con la forma de c醠culo prevista en el apartado 8 de este art韈ulo, con el l韒ite del 0,15 por ciento del capital reembolsado anticipadamente; o
• b) en caso de reembolso o amortizaci髇 anticipada total o parcial del pr閟tamo durante los 3 primeros a駉s de vigencia del contrato de pr閟tamo, se podr� establecer una compensaci髇 o comisi髇 a favor del prestamista que no podr� exceder del importe de la p閞dida financiera que pudiera sufrir el prestamista, de conformidad con la forma de c醠culo prevista en el apartado 8 de este art韈ulo, con el l韒ite del 0,25 por ciento del capital reembolsado anticipadamente.

6. En caso de novaci髇 del tipo de inter閟 aplicable o de subrogaci髇 de un tercero en los derechos del acreedor, siempre que en ambos casos suponga la aplicaci髇 durante el resto de vigencia del contrato de un tipo de inter閟 fijo o con un primer per韔do fijo de, al menos, 3 a駉s, en sustituci髇 de otro variable, la compensaci髇 o comisi髇 por reembolso o amortizaci髇 anticipada no podr� superar la p閞dida financiera que pudiera sufrir el prestamista, con el l韒ite del 0,05 por ciento del capital reembolsado anticipadamente, durante los 3 primeros a駉s de vigencia del contrato de pr閟tamo. Si en la novaci髇 no se produjera amortizaci髇 anticipada de capital, no podr� cobrarse comisi髇 alguna por este concepto.

Transcurridos los tres primeros a駉s de vigencia del contrato de pr閟tamo el prestamista no podr� exigir compensaci髇 o comisi髇 alguna en caso de novaci髇 del tipo de inter閟 aplicable o de subrogaci髇 de acreedor en los que se pacte la aplicaci髇, en adelante y para el resto de la vida del pr閟tamo, de un tipo de inter閟 fijo o con un primer per韔do fijo de, al menos, 3 a駉s.

LE0000823916_20231229N鷐ero 6 del art韈ulo 23 redactado por el art韈ulo 2 del R.D.-ley 8/2023, de 27 de diciembre, por el que se adoptan medidas para afrontar las consecuencias econ髆icas y sociales derivadas de los conflictos en Ucrania y Oriente Pr髕imo, as� como para paliar los efectos de la sequ韆 (獴.O.E.� 28 diciembre).Vigencia: 29 diciembre 2023

Desde el 29 de diciembre de 2023 y hasta el 31 de diciembre de 2024, no se devengar醤 compensaciones o comisiones por reembolso o amortizaci髇 anticipada total y parcial de los pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios a tipo de inter閟 variable en los supuestos de hecho contemplados en los apartados 5, y 6 del art韈ulo 23. No se devengar� durante este per韔do ning鷑 tipo de comisiones por la conversi髇 de tipo variable a tipo fijo o con un primer per韔do fijo de, al menos, 3 a駉s de dichos pr閟tamos y cr閐itos, conforme establece la disposici髇 adicional primera del R.D.-ley 19/2022, de 22 de noviembre, por el que se establece un C骴igo de Buenas Pr醕ticas para aliviar la subida de los tipos de inter閟 en pr閟tamos hipotecarios sobre vivienda habitual, se modifica el R.D.-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protecci髇 de deudores hipotecarios sin recursos, y se adoptan otras medidas estructurales para la mejora del mercado de pr閟tamos hipotecarios (獴.O.E.� 23 noviembre), en la redacci髇 dada a la misma por el art韈ulo 1 del Real Decreto-ley 8/2023, de 27 de diciembre, por el que se adoptan medidas para afrontar las consecuencias econ髆icas y sociales derivadas de los conflictos en Ucrania y Oriente Pr髕imo, as� como para paliar los efectos de la sequ韆 (獴.O.E.� 28 diciembre).LE0000742067_20231229

7. En los contratos de pr閟tamo a tipo de inter閟 fijo o en aquellos tramos fijos de cualquier otro pr閟tamo, podr� establecerse contractualmente una compensaci髇 o comisi髇 a favor del prestamista que tendr� los siguientes l韒ites:

• a) en caso de reembolso o amortizaci髇 anticipada total o parcial del pr閟tamo durante los 10 primeros a駉s de vigencia del contrato de pr閟tamo o desde el d韆 que resulta aplicable el tipo fijo, se podr� establecer una compensaci髇 o comisi髇 a favor del prestamista que no podr� exceder del importe de la p閞dida financiera que pudiera sufrir el prestamista, de conformidad con la forma de c醠culo prevista en el apartado siguiente, con el l韒ite del 2 por ciento del capital reembolsado anticipadamente; y
• b) en caso de reembolso o amortizaci髇 anticipada total o parcial del pr閟tamo desde el fin del per韔do se馻lado en la letra a) hasta el final de la vida del pr閟tamo, se podr� establecer una compensaci髇 o comisi髇 a favor del prestamista que no podr� exceder del importe de la p閞dida financiera que pudiera sufrir el prestamista, de conformidad con la forma de c醠culo prevista en el apartado siguiente, con el l韒ite del 1,5 por ciento del capital reembolsado anticipadamente.

8. La p閞dida financiera sufrida por el prestamista a la que se alude en los apartados 5, 6 y 7 anteriores se calcular�, proporcionalmente al capital reembolsado, por diferencia negativa entre el capital pendiente en el momento del reembolso anticipado y el valor presente de mercado del pr閟tamo.

El valor presente de mercado del pr閟tamo se calcular� como la suma del valor actual de las cuotas pendientes de pago hasta la siguiente revisi髇 del tipo de inter閟 y del valor actual del capital pendiente que quedar韆 en el momento de la revisi髇 de no producirse la cancelaci髇 anticipada. El tipo de inter閟 de actualizaci髇 ser� el de mercado aplicable al plazo restante hasta la siguiente revisi髇. El contrato de pr閟tamo especificar� el 韓dice o tipo de inter閟 de referencia que se emplear� para calcular el valor de mercado de entre los que determine la persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa.

Art韈ulo 24 Vencimiento anticipado

1. En los contratos de pr閟tamo cuyo prestatario, fiador o garante sea una persona f韘ica y que est閚 garantizados mediante hipoteca o por otra garant韆 real sobre bienes inmuebles de uso residencial o cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles construidos o por construir para uso residencial el prestatario perder� el derecho al plazo y se producir� el vencimiento anticipado del contrato si concurren conjuntamente los siguientes requisitos:

• a) Que el prestatario se encuentre en mora en el pago de una parte del capital del pr閟tamo o de los intereses.
• b) Que la cuant韆 de las cuotas vencidas y no satisfechas equivalgan al menos:
  • i. Al tres por ciento de la cuant韆 del capital concedido, si la mora se produjera dentro de la primera mitad de la duraci髇 del pr閟tamo. Se considerar� cumplido este requisito cuando las cuotas vencidas y no satisfechas equivalgan al impago de doce plazos mensuales o un n鷐ero de cuotas tal que suponga que el deudor ha incumplido su obligaci髇 por un plazo al menos equivalente a doce meses.
  • ii. Al siete por ciento de la cuant韆 del capital concedido, si la mora se produjera dentro de la segunda mitad de la duraci髇 del pr閟tamo. Se considerar� cumplido este requisito cuando las cuotas vencidas y no satisfechas equivalgan al impago de quince plazos mensuales o un n鷐ero de cuotas tal que suponga que el deudor ha incumplido su obligaci髇 por un plazo al menos equivalente a quince meses.
• c) Que el prestamista haya requerido el pago al prestatario concedi閚dole un plazo de al menos un mes para su cumplimiento y advirti閚dole de que, de no ser atendido, reclamar� el reembolso total adeudado del pr閟tamo.

2. Las reglas contenidas en este art韈ulo no admitir醤 pacto en contrario.

El art韈ulo 24 ser� de aplicaci髇 para los contratos anteriores a la entrada en vigor de esta Ley en los que se incluyan cl醬sulas de vencimiento anticipado, salvo que el deudor alegara que la previsi髇 que contiene resulta m醩 favorable para 閘. Sin embargo, no ser� de aplicaci髇 a los contratos cuyo vencimiento anticipado se hubiera producido con anterioridad a la entrada en vigor, se hubiese instado o no un procedimiento de ejecuci髇 hipotecaria para hacerlo efectivo, y estuviera este suspendido o no, conforme establece el n鷐ero 4 de la disposici髇 transitoria primera de la presente Ley.LE0000640120_20231229

Art韈ulo 25 Intereses de demora

1. En el caso de pr閟tamo o cr閐ito concluido por una persona f韘ica que est� garantizado mediante hipoteca sobre bienes inmuebles para uso residencial, el inter閟 de demora ser� el inter閟 remuneratorio m醩 tres puntos porcentuales a lo largo del per韔do en el que aquel resulte exigible. El inter閟 de demora s髄o podr� devengarse sobre el principal vencido y pendiente de pago y no podr醤 ser capitalizados en ning鷑 caso, salvo en el supuesto previsto en el art韈ulo 579.2.a) de la Ley de Enjuiciamiento Civil.

2. Las reglas relativas al inter閟 de demora contenidas en este art韈ulo no admitir醤 pacto en contrario.

Art韈ulo 26 R間imen jur韉ico

1. El r間imen jur韉ico de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario, sus representantes designados y los prestamistas inmobiliarios ser� el determinado por las siguientes normas:

• a) Esta Ley y las disposiciones que la desarrollen.
• b) Las disposiciones que, en su caso, puedan aprobar las Comunidades Aut髇omas en el ejercicio de las competencias que tengan atribuidas en la materia, que deber醤 respetar en todo caso las previsiones establecidas en las normas a que se refiere la letra anterior.
• c) Con car醕ter supletorio, y para el supuesto de que el prestatario sea consumidor, la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci髇 con los consumidores de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios y de servicios de intermediaci髇 para la celebraci髇 de contratos de pr閟tamo o cr閐ito.

2. Las secciones 2.�, 3.� y 4.� de este Cap韙ulo no se aplicar醤 a las entidades de cr閐ito, a las sucursales en Espa馻 de entidades de cr閐ito extranjeras o que operen en r間imen de libre prestaci髇 de servicios, a los establecimientos financieros de cr閐ito ni a las entidades de pago o de dinero electr髇ico h韇ridas a que se refiere el art韈ulo 11 de la Ley 5/2015, de 27 de abril, de fomento de la financiaci髇 empresarial.

3. Los art韈ulos 27 a 32 no ser醤 de aplicaci髇 a las personas que realicen las actividades de intermediaci髇 de cr閐ito previstas en el art韈ulo 4.5), siempre que dichas actividades se ejerzan de forma accesoria en el marco de una actividad profesional regulada por disposiciones legales o reglamentarias que no excluyan la prestaci髇 de tales actividades o servicios, y siempre que la actividad de intermediaci髇 de cr閐ito, sin constituir su actividad principal, est� 韓timamente relacionada con la prestaci髇 del contrato principal celebrado entre el profesional y el prestatario.

Art韈ulo 27 Registro

1. Los intermediarios de cr閐ito inmobiliario deber醤 estar inscritos en uno de los registros se馻lados en esta Ley para poder desarrollar, total o parcialmente, de forma v醠ida las actividades de intermediaci髇 crediticia a que se refiere el art韈ulo 4.5) o para prestar servicios de asesoramiento.

2. Los intermediarios de cr閐ito inmobiliario autorizados en un Estado miembro de la Uni髇 Europea que act鷈n a trav閟 de sucursal o en r間imen de libre prestaci髇 de servicios ser醤 inscritos por el Banco de Espa馻 en el registro a que se refiere el art韈ulo 28.2.b), a efectos meramente informativos, una vez sea comunicada por parte de la autoridad competente de origen la voluntad del intermediario de prestar su actividad en Espa馻.

Art韈ulo 28 Gesti髇 del registro

1. La gesti髇 del registro ser� asumida por el Banco de Espa馻 o por el 髍gano competente de cada Comunidad Aut髇oma, atendiendo al 醡bito geogr醘ico de actuaci髇 del intermediario de cr閐ito inmobiliario.

2. Corresponder� al Banco de Espa馻 la gesti髇 de la inscripci髇 de:

• a) los intermediarios de cr閐ito inmobiliario que operen o vayan a operar con prestatarios con domicilios situados en todo el Estado o en el 醡bito territorial de m醩 de una Comunidad Aut髇oma, siempre que tenga la sede de su administraci髇 central en Espa馻, con independencia de que, adicionalmente, operen o vayan a operar a trav閟 de sucursal o en r間imen de libre prestaci髇 de servicios en otros Estados, y
• b) los intermediarios de cr閐ito inmobiliario que vayan a operar en Espa馻 a trav閟 de sucursal o en r間imen de libre prestaci髇 de servicios, cualquiera que sea el 醡bito geogr醘ico en el que vayan a desarrollar su actividad.

3. La gesti髇 de la inscripci髇 de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario que operen o vayan a operar exclusivamente con prestatarios domiciliados dentro del 醡bito territorial de una 鷑ica Comunidad Aut髇oma, con independencia de que, adicionalmente, desarrollen o pretendan desarrollar sus actividades a trav閟 de sucursal o en r間imen de libre prestaci髇 de servicios en otros Estados, corresponder� al 髍gano competente de dicha Comunidad Aut髇oma, siempre que la sede de su administraci髇 central est� localizada en la misma.

4. Todo intermediario de cr閐ito inmobiliario que sea persona jur韉ica deber� tener su administraci髇 central en su domicilio social. En caso de no ser una persona jur韉ica, o si siendo una persona jur韉ica no tiene su domicilio social en Espa馻, deber� tener su administraci髇 central en el Estado miembro en que ejerza de hecho sus actividades principales.

5. El Banco de Espa馻 ser� el punto 鷑ico de contacto a efectos de facilitar y agilizar la cooperaci髇 y el intercambio de informaci髇 con otros Estados.

Art韈ulo 29 Requisitos para la inscripci髇

1. La inscripci髇 en el correspondiente registro requerir� la previa verificaci髇 del cumplimiento de los requisitos para poder operar se馻lados en la presente Ley y sus normas de desarrollo por parte de la autoridad competente para su gesti髇.

2. En particular, la autoridad competente verificar� que los intermediarios de cr閐ito inmobiliario:

• a) cuenten con la garant韆 se馻lada en el art韈ulo 36;
• b) cuenten con los procedimientos escritos, as� como con la capacidad t閏nica y operativa para el adecuado cumplimiento de los requisitos de informaci髇 a que se refiere el art韈ulo 35; dispongan de medios internos adecuados para la resoluci髇 de las reclamaciones de sus prestatarios, conforme a lo previsto en la disposici髇 adicional primera y en la disposici髇 transitoria quinta;
• c) hayan designado un representante ante el Servicio Ejecutivo de la Comisi髇 de Prevenci髇 del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias conforme a lo previsto en el art韈ulo 35.1 del Reglamento de prevenci髇 del blanqueo de capitales y de la financiaci髇 del terrorismo, aprobado por el Real Decreto 304/2014, de 5 de mayo, cuando se cumplan los requisitos establecidos en el art韈ulo 31.1 de dicha norma;
• d) dispongan de un plan de formaci髇 en los conocimientos y competencias a que se refiere el art韈ulo 16 y sus normas de desarrollo.

3. Adem醩, la autoridad competente verificar� respecto de las personas f韘icas establecidas como intermediarios de cr閐ito inmobiliario o de los administradores de un intermediario de cr閐ito inmobiliario con forma de persona jur韉ica que:

• a) dispongan del nivel de conocimientos y competencia establecidos en el art韈ulo 16;
• b) posean reconocida honorabilidad comercial y profesional;
• c) carezcan de antecedentes penales por haber cometido delitos graves, ya sea contra la propiedad, el patrimonio y el orden socioecon髆ico, de falsedad o cualquier otro cometido con ocasi髇 del ejercicio de actividades financieras;
• d) no hayan sido declarados en concurso con anterioridad salvo que hayan sido rehabilitados.

Igualmente, la autoridad competente verificar� que se cumplan el resto de los requerimientos que el Gobierno pueda establecer mediante Real Decreto.

Hasta el 16 de junio de 2020, el personal se馻lado en el art韈ulo 16.1, 16.4 y 29.3 de la presente Ley que no haya adquirido los conocimientos y competencia a que se refiere el art韈ulo 2. 12 podr� prestar los servicios bajo supervisi髇. El nivel y el alcance de la supervisi髇 ser醤 coherentes con los conocimientos y competencia de cada supervisado, y podr� consistir, en su caso, en supervisi髇 durante las reuniones con prestatarios o referirse a otras formas de comunicaci髇 con los prestatarios, como llamadas telef髇icas o correos electr髇icos, conforme establece la disposici髇 transitoria 鷑ica de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).LE0000643456_20190616

4. Los criterios establecidos de conformidad con el art韈ulo 16 para determinar si el personal de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario cumple los requisitos de conocimientos y competencia ser醤 publicados por los correspondientes registros a que se refiere el art韈ulo 27.

Art韈ulo 30 Procedimiento de inscripci髇

1. El procedimiento para inscripci髇 en el registro de intermediarios de cr閐ito inmobiliario ser� el siguiente:

• a) El plazo para resolver ser� de 3 meses desde la recepci髇 de la solicitud en el registro del 髍gano competente.
• b) La solicitud se entender� desestimada por silencio administrativo si, transcurrido ese plazo m醲imo, no se hubiera notificado resoluci髇 expresa.
• c) La decisi髇 sobre la procedencia o improcedencia de la inscripci髇 deber� motivarse.
• d) Durante la tramitaci髇 del procedimiento podr醤 subsanarse las deficiencias detectadas en la solicitud de inscripci髇 y requerirse cuanta informaci髇 adicional se considere necesaria para comprobar el cumplimiento de los requisitos exigibles para ser inscrito.

2. El plazo m醲imo para resolver se podr� suspender hasta la obtenci髇 de dicha informaci髇, en los t閞minos previstos en el art韈ulo 22 de la Ley 39/2015, de 1 de octubre, del Procedimiento Administrativo Com鷑 de las Administraciones P鷅licas.

3. En el caso de inscripci髇 de intermediarios de cr閐ito vinculados a un solo prestamista, corresponder� a dicho prestamista la solicitud de reconocimiento e inscripci髇 del intermediario de que se trate en el registro correspondiente.

Art韈ulo 31 Informaci髇 y publicidad del registro

1. Los registros de intermediarios de cr閐ito inmobiliario deber醤 contener, al menos, la informaci髇 siguiente:

• a) los nombres de los titulares y administradores, de sus representantes designados, as� como de los administradores de las sucursales radicadas en Espa馻 y de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario operantes en r間imen de libre prestaci髇 de servicios en Espa馻,
• b) el Estado o Estados miembros en los que el intermediario de cr閐ito inmobiliario realice actividades en r間imen de libre establecimiento o de libre prestaci髇 de servicios,
• c) la indicaci髇 de si el intermediario de cr閐ito inmobiliario est� vinculado o no con un 鷑ico prestamista y, si as� fuera, la identificaci髇 de 閟te, y
• d) los datos identificativos de la entidad con la que se ha contratado la garant韆 prevista en el art韈ulo 36.

2. El registro ser� p鷅lico, gratuito para los ciudadanos y garantizar� el acceso pleno de forma f醕il y r醦ida y estar� disponible en l韓ea. Las autoridades competentes para su gesti髇 establecer醤 los medios necesarios para asegurar estos principios y para mantener actualizada de forma permanente toda la informaci髇 incluida.

El Banco de Espa馻 informar�, asimismo, sobre los 髍ganos competentes para el registro y supervisi髇 de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario en cada Comunidad Aut髇oma y Estado miembro de la Uni髇 Europea.

3. Al objeto de asegurar la coherencia, calidad y unidad de la informaci髇 a suministrar al prestatario y a otros Estados miembros, el Banco de Espa馻 podr� establecer mediante circular los requisitos t閏nicos m韓imos respecto al contenido y formato de la informaci髇 que debe reflejar el registro y la informaci髇 introducida por la autoridad que, conforme al art韈ulo 28, asuma su gesti髇.

4. El Banco de Espa馻 crear� un punto 鷑ico de informaci髇 que permita el acceso p鷅lico f醕il y r醦ido y que agregar� la informaci髇 del conjunto de registros. A estos efectos, las autoridades competentes de las Comunidades Aut髇omas encargadas de la gesti髇 del registro en su territorio deber醤 comunicar, y actualizar, los actos de registro, variaci髇 de datos y cancelaci髇 al Banco de Espa馻 por los medios y con la periodicidad que establezca el Banco de Espa馻 mediante circular.

Art韈ulo 32 Revocaci髇 de la inscripci髇 en el registro

1. La autoridad competente para la gesti髇 del registro con arreglo al art韈ulo 28 podr� revocar el reconocimiento para operar como intermediario de cr閐ito inmobiliario en el correspondiente registro, si 閟te, o, en su caso, el prestamista para el que trabaje en exclusiva:

• a) renuncia expresamente al mismo o no ha llevado a cabo actividades o prestado ninguno de los servicios contemplados en el art韈ulo 4.5), durante los seis meses inmediatamente anteriores al inicio del expediente de revocaci髇,
• b) ha obtenido el reconocimiento por medio de declaraciones falsas o enga駉sas o por cualquier otro medio irregular,
• c) deja de cumplir sobrevenidamente los requisitos requeridos para la inscripci髇 en el correspondiente registro, o
• d) se impone mediante resoluci髇 sancionadora firme.

2. Previa audiencia al interesado, la resoluci髇 que revoque el reconocimiento para operar como intermediario de cr閐ito inmobiliario, de la que se dejar� constancia en el registro, determinar� la cancelaci髇 autom醫ica de la inscripci髇.

En el supuesto contemplado en la letra a) del apartado anterior, se podr� prescindir del tr醡ite de audiencia cuando no figuren otros interesados ni sean tenidos en cuenta otros hechos o alegaciones que las aducidas por el interesado.

3. El Banco de Espa馻 notificar� la revocaci髇 de la inscripci髇, en su caso, a las autoridades competentes del Estado o Estados miembros de acogida por cualquier medio que resulte adecuado. Esta comunicaci髇 habr� de realizarse de forma inmediata a la revocaci髇 o en plazo m醩 breve posible, que no ser� superior a catorce d韆s. Si la autoridad competente fuera la auton髆ica, deber� comunicar la revocaci髇 al Banco de Espa馻 de forma inmediata, sin que el plazo de la comunicaci髇 pueda superar los 10 d韆s.

Art韈ulo 33 Supervisi髇 de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario

1. Corresponder� la supervisi髇 de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario al Banco de Espa馻 o al 髍gano competente de la Comunidad Aut髇oma, conforme a lo previsto para el registro en el art韈ulo 28. Adem醩, corresponder� al Banco de Espa馻 la supervisi髇 de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario que act鷈n en Espa馻 a trav閟 de sucursal o en r間imen de libre prestaci髇 de servicios conforme a lo previsto en el art韈ulo 34.

2. La autoridad competente se asegurar� de que los intermediarios de cr閐ito inmobiliario y sus representantes designados consten en el registro y cumplan permanentemente las obligaciones establecidas en esta Ley y su normativa de desarrollo.

3. Las actividades de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario vinculados a un 鷑ico prestamista inmobiliario ser醤 vigiladas por 閟te, a fin de asegurar que cumplen las disposiciones de la presente Ley y sus normas de desarrollo, sin perjuicio de las facultades de supervisi髇 de la autoridad competente. En particular, el prestamista ser� igualmente responsable de vigilar el cumplimiento de los requisitos de conocimientos y competencia del intermediario de cr閐ito inmobiliario vinculado y de su personal.

El prestamista responder� frente a las autoridades competentes de toda acci髇 u omisi髇 del intermediario de cr閐ito inmobiliario vinculado que act鷈 en nombre del prestamista respecto de las obligaciones se馻ladas en la presente Ley. Si se tratase de un intermediario de cr閐ito no vinculado, el prestamista y el intermediario responder醤 solidariamente, pudiendo repetir, en su caso, el prestamista contra el intermediario.

Art韈ulo 34 Supervisi髇 de la actuaci髇 a trav閟 de sucursales y en r間imen de libre prestaci髇 de servicios de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario

1. Si el Banco de Espa馻 comprueba que una sucursal de un intermediario de cr閐ito inmobiliario o un intermediario de cr閐ito inmobiliario en r間imen de libre prestaci髇 de servicios establecido en Espa馻 no cumple la normativa aplicable en materia de normas de conducta en la concesi髇 de pr閟tamos al prestatario, obligaci髇 de informaci髇 gratuita a los prestatarios o prestatarios potenciales, requisitos de conocimiento y competencia aplicables al personal, publicidad y comercializaci髇, informaci髇 general y precontractual, informaci髇 en relaci髇 con los intermediarios de cr閐ito inmobiliario y los representantes designados, explicaciones adecuadas, c醠culo de la TAE, revelaci髇 y verificaci髇 de la informaci髇 relativa al prestatario, servicios de asesoramiento y mecanismos de resoluci髇 extrajudicial de litigios, le exigir� que ponga fin a su situaci髇 irregular.

Si el intermediario de cr閐ito inmobiliario no realiza las actuaciones oportunas, el Banco de Espa馻 podr� adoptar las medidas previstas en los T韙ulos III y IV de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito para que el intermediario de cr閐ito ponga fin a su situaci髇 irregular e informar� a las autoridades supervisoras competentes del Estado miembro de origen de las medidas adoptadas.

2. Si, a pesar de las medidas adoptadas por el Banco de Espa馻, el intermediario de cr閐ito inmobiliario contin鷄 infringiendo las medidas a que se refiere el apartado anterior, el Banco de Espa馻 podr�, tras informar a las autoridades supervisoras competentes del Estado miembro de origen, tomar las medidas oportunas a fin de evitar nuevas irregularidades o sancionarlas y, en la medida en que sea necesario, prohibir al intermediario de cr閐ito inmobiliario efectuar nuevas operaciones en Espa馻. Se informar� a la Comisi髇 Europea sin demora acerca de estas medidas.

Si la autoridad competente del Estado miembro de origen est� en desacuerdo con las medidas adoptadas por el Banco de Espa馻, podr� remitir el asunto a la Autoridad Bancaria Europea (en adelante ABE) y solicitar su asistencia de conformidad con el art韈ulo 19 del Reglamento (UE) n.^o 1093/2010 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 24 de noviembre de 2010, por el que se crea una Autoridad Europea de Supervisi髇 (ABE), se modifica la Decisi髇 n.^o 716/2009/CE y se deroga la Decisi髇 2009/78/CE de la Comisi髇. En tal caso, la ABE podr� actuar con arreglo a las facultades que le confiere dicho art韈ulo.

3. El Banco de Espa馻 podr� examinar las disposiciones adoptadas por la sucursal y pedir las modificaciones estrictamente necesarias para cumplir sus obligaciones con arreglo al apartado 1 y para permitir que las autoridades competentes del Estado miembro de origen puedan imponer el cumplimiento de las obligaciones establecidas en relaci髇 con las normas de conducta en la concesi髇 de pr閟tamos al prestatario o prestatario potencial, y en las medidas adoptadas de conformidad con dichos art韈ulos respecto a los servicios prestados por la sucursal.

4. Cuando el Banco de Espa馻 tenga motivos claros y demostrables para determinar que un intermediario de cr閐ito inmobiliario que opera en r間imen de libre prestaci髇 de servicios infringe las obligaciones derivadas de la presente Ley y su normativa de desarrollo, o que un intermediario de cr閐ito inmobiliario que posee una sucursal en Espa馻 infringe las obligaciones derivadas de disposiciones distintas de las indicadas en el apartado 1 adoptadas en virtud de la presente Ley, comunicar� los hechos a la autoridad competente del Estado miembro de origen, que tomar� las medidas oportunas.

Si la autoridad competente del Estado miembro de origen no adopta ninguna medida en el plazo de un mes a partir de la comunicaci髇 de tales hechos, o si, pese a las medidas adoptadas por aquella, un intermediario de cr閐ito inmobiliario persiste en una actuaci髇 claramente perjudicial para los intereses de los prestatarios o el funcionamiento correcto de los mercados, el Banco de Espa馻:

• a) Tras informar a la autoridad competente del Estado miembro de origen, adoptar� cuantas medidas resulten necesarias para proteger a los prestatarios y preservar el buen funcionamiento de los mercados, tales como impedir que el intermediario de cr閐ito inmobiliario infractor inicie nuevas operaciones en su territorio. Se informar� a la Comisi髇 y a la ABE sin demora acerca de estas medidas.
• b) Podr� remitir el asunto a la ABE y solicitar su asistencia de conformidad con el art韈ulo 19 del Reglamento (UE) n.^o 1093/2010. En tal caso, la ABE podr� actuar con arreglo a los poderes que le confiere dicho art韈ulo.

5. Cuando un intermediario de cr閐ito inmobiliario reconocido en otro Estado miembro haya establecido una sucursal en Espa馻, la autoridad competente del Estado miembro de origen podr�, en el ejercicio de sus responsabilidades y tras haber informado a las autoridades supervisoras competentes del Estado miembro de acogida, realizar inspecciones in situ de esa sucursal.

6. El Banco de Espa馻 actuar� de forma an醠oga cuando se trate de un intermediario de cr閐ito inmobiliario de un pa韘 no miembro de la Uni髇 Europea actuando en Espa馻 a trav閟 de una sucursal o en r間imen de libre prestaci髇 de servicios. En tal caso, no ser� necesario que se informe de las medidas adoptadas a la Comisi髇 y a la ABE.

Art韈ulo 35 Requisitos de informaci髇 de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario

1. Con antelaci髇 suficiente a la prestaci髇 de cualquiera de las actividades propias de la intermediaci髇 de cr閐ito inmobiliario definidas en el art韈ulo 4.5), el intermediario de cr閐ito o el representante designado facilitar醤 al prestatario, como m韓imo, la informaci髇 siguiente en papel o cualquier otro soporte duradero:

• a) La identidad y domicilio del intermediario de cr閐ito inmobiliario.
• b) El registro en el que est� inscrito, el n鷐ero de registro, y los medios para comprobar esa inscripci髇.
• c) Si el intermediario de cr閐ito inmobiliario est� vinculado a uno o m醩 prestamistas o trabaja exclusivamente para ellos, en cuyo caso, indicar� los nombres de los prestamistas en nombre de los cuales act鷄.
• d) Si el intermediario de cr閐ito inmobiliario ofrece o no servicios de asesoramiento y si 閟tos son independientes.
• e) La remuneraci髇 que, en su caso, el prestatario deba abonar al intermediario de cr閐ito inmobiliario por sus servicios o, cuando ello no sea posible, el m閠odo para calcular dicha remuneraci髇.
• f) Los procedimientos a disposici髇 de los prestatarios u otros interesados para realizar reclamaciones extrajudiciales contra los intermediarios de cr閐ito inmobiliario y, en su caso, las v韆s de acceso a dichos procedimientos.
• g) Si procede, la existencia y, cuando se conozca, el importe de las comisiones u otros incentivos que el prestamista o un tercero han de abonar al intermediario de cr閐ito inmobiliario por sus servicios en relaci髇 con el contrato de pr閟tamo. Si el importe no es conocido en el momento de facilitarse la informaci髇, el intermediario de cr閐ito inmobiliario informar� al prestatario de que el importe real ser� revelado posteriormente en la ficha de informaci髇 personalizada.
• h) Cuando el intermediario de cr閐ito cobre una remuneraci髇 al prestatario y reciba adicionalmente una comisi髇 del prestamista o de un tercero, deber� informar al prestatario si la remuneraci髇 se deducir� o no, total o parcialmente, de la comisi髇.

2. Los intermediarios de cr閐ito inmobiliario que no est閚 vinculados pero reciban comisiones de uno o m醩 prestamistas informar醤 al prestatario del derecho de 閟te a exigir informaci髇 sobre los diferentes tipos y cuant韆s de comisi髇 que abonan los distintos prestamistas que proporcionan los contratos de cr閐ito que se ofrecen al prestatario.

3. La remuneraci髇 que, en su caso, el prestatario deba abonar al intermediario de cr閐ito inmobiliario por sus servicios ser� comunicada al prestamista por aquel para su inclusi髇 en el c醠culo de la TAE.

4. Los intermediarios de cr閐ito inmobiliario deben asegurarse de que sus representantes designados, cuando se pongan en contacto con el prestatario o antes de entablar negociaciones con 閘, le comuniquen, adem醩 de la informaci髇 prevista en el presente art韈ulo, la calidad en la que act鷄n y el intermediario de cr閐ito inmobiliario al que representan.

5. Los intermediarios de cr閐ito inmobiliario o representantes designados deben presentar fielmente al prestamista correspondiente la informaci髇 necesaria obtenida a trav閟 del prestatario, con el fin de que pueda realizarse la evaluaci髇 de la solvencia, sin perjuicio de lo previsto en la legislaci髇 de protecci髇 de datos personales.

Art韈ulo 36 Requisitos de garant韆 de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario

1. Los intermediarios de cr閐ito inmobiliario deber醤 disponer de un seguro de responsabilidad civil profesional o aval bancario para hacer frente a las responsabilidades que pudieran surgir por negligencia profesional en el 醡bito territorial en el que ofrezcan sus servicios. Ese seguro deber� cubrir, entre otras cuestiones, las responsabilidades derivadas del incumplimiento de los deberes de informaci髇 a los prestatarios. Las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el intermediario de cr閐ito asegurado, en ning鷑 caso ser醤 aplicables al prestatario. No obstante, en el caso de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario vinculados, el seguro o aval bancario puede ser aportado por un prestamista en cuyo nombre el intermediario de cr閐ito est� facultado para actuar.

2. El Gobierno establecer� mediante real decreto el importe m韓imo y las condiciones que debe cumplir el seguro de responsabilidad civil profesional o aval bancario.

Art韈ulo 37 Actividad transfronteriza de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario

1. El reconocimiento de un intermediario de cr閐ito inmobiliario por la autoridad competente de su Estado miembro de origen ser� v醠ido para la realizaci髇 de las actividades y la provisi髇 de los servicios contemplados en el reconocimiento, siempre y cuando las actividades que el intermediario de cr閐ito inmobiliario se proponga realizar est閚 amparadas por el reconocimiento, previa inscripci髇 en el registro previsto en el art韈ulo 28.

No obstante, los intermediarios de cr閐ito inmobiliario no estar醤 autorizados a prestar sus servicios en relaci髇 con contratos de pr閟tamo ofrecidos por entidades no crediticias a prestatarios en un Estado miembro en el que dichas entidades no est閚 autorizadas a ejercer sus actividades.

2. Todo intermediario de cr閐ito inmobiliario registrado en el Banco de Espa馻 que se proponga ejercer su actividad por vez primera en otro u otros Estados en r間imen de libre prestaci髇 de servicios o que se proponga establecer una sucursal informar� de ello al Banco de Espa馻 conforme a los modelos o formularios que establezca el mismo.

En el plazo de un mes a partir del momento de haber sido informado, el Banco de Espa馻 notificar� a las autoridades competentes del Estado o Estados miembros de acogida, en su caso, la intenci髇 del intermediario de cr閐ito, e informar� al mismo tiempo al intermediario interesado de dicha notificaci髇. El Banco de Espa馻 notificar� a las autoridades competentes del Estado o Estados miembros de acogida de que se trate el prestamista o prestamistas a los que est� vinculado el intermediario de cr閐ito y les comunicar� si el prestamista asume o no la responsabilidad plena e incondicional de las actividades del intermediario de cr閐ito.

El intermediario de cr閐ito podr� iniciar su actividad un mes despu閟 de la fecha en que el Banco de Espa馻 le haya informado de la notificaci髇 mencionada en el p醨rafo anterior.

Art韈ulo 38 Responsabilidades de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario respecto de los representantes designados

1. Los intermediarios de cr閐ito inmobiliario garantizar醤 que los representantes designados cumplan como m韓imo los requisitos enunciados en los art韈ulos 29.3 y 36. No obstante, el seguro de responsabilidad civil profesional o aval bancario podr� aportarse por el intermediario de cr閐ito inmobiliario en cuyo nombre est� facultado para actuar el representante designado.

2. Sin perjuicio de la supervisi髇 de los representantes designados por la autoridad competente, los intermediarios de cr閐ito inmobiliario vigilar醤 las actividades de sus representantes designados a fin de garantizar el pleno cumplimiento de la normativa vigente. En particular, los intermediarios de cr閐ito inmobiliario ser醤 responsables frente a las autoridades competentes y frente a los prestatarios de supervisar el cumplimiento de los requisitos de conocimientos y competencia de los representantes designados y del personal de estos 鷏timos.

3. Si el representante designado lo ha sido por un intermediario de cr閐ito inmobiliario vinculado a un 鷑ico prestamista, 閟te 鷏timo responder� de toda acci髇 u omisi髇 del representante designado realizada en nombre del intermediario de cr閐ito inmobiliario vinculado en los 醡bitos regulados por la presente Ley.

En los dem醩 casos, la responsabilidad descrita en el p醨rafo anterior ser� asumida por el intermediario de cr閐ito inmobiliario.

Art韈ulo 39 Obligaciones de comunicaci髇 y registro de los representantes designados

Los intermediarios de cr閐ito inmobiliario comunicar醤 al registro correspondiente conforme a lo previsto en el art韈ulo 28 sus representantes designados y sus establecimientos, con la finalidad de ser inscritos en tal registro.

Art韈ulo 40 Actividad transfronteriza de los representantes designados

Los representantes designados de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario podr醤 realizar alguna de las actividades de intermediaci髇 de cr閐ito definidas en el art韈ulo 4.5) 鷑icamente en los Estados miembros en los que el intermediario de cr閐ito inmobiliario del cual son representantes tenga reconocimiento para ejercer sus actividades.

Art韈ulo 41 Supervisi髇 de representantes designados

Las normas de supervisi髇 previstas en los art韈ulos 33 y 34 ser醤 aplicables a los representantes designados de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario.

Art韈ulo 42 Registro

1. La actividad de concesi髇 o gesti髇 de los pr閟tamos determinados en el art韈ulo 2.1 con car醕ter profesional s髄o podr� realizarse por aquellos prestamistas inmobiliarios debidamente inscritos en el registro correspondiente conforme a los criterios recogidos en el art韈ulo 28. Reglamentariamente se establecer醤 los requisitos que deben cumplir para su registro.

No ser� preciso disponer de dicho registro para ejercer esa actividad por parte de una entidad de cr閐ito, un establecimiento financiero de cr閐ito o una sucursal en Espa馻 de una entidad de cr閐ito.

2. El Registro Mercantil y los dem醩 registros p鷅licos denegar醤 la inscripci髇 de aquellas entidades cuya actividad u objeto social resulten contrarios a lo dispuesto en este art韈ulo, as� como de los actos o negocios a que se refiere el apartado 1. Las inscripciones realizadas contraviniendo lo anterior ser醤 nulas de pleno derecho. Dicha nulidad no perjudicar� los derechos de terceros de buena fe, adquiridos conforme al contenido de los correspondientes registros.

3. El reconocimiento y el registro de los prestamistas inmobiliarios que operen o vayan a operar exclusivamente dentro del 醡bito territorial de una Comunidad Aut髇oma corresponder� a la autoridad competente designada en cada Comunidad Aut髇oma, en el marco del Cap韙ulo I de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci髇 con los consumidores de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios y de servicios de intermediaci髇 para la celebraci髇 de contratos de pr閟tamo o cr閐ito.

4. Los prestamistas inmobiliarios que operen o vayan a operar fuera del 醡bito territorial de una 鷑ica Comunidad Aut髇oma deber醤 estar registrados por el Banco de Espa馻, previa verificaci髇 de los requisitos establecidos en la presente Ley y sus normas de desarrollo, conforme a lo previsto en los art韈ulos 27 a 30.

5. El Banco de Espa馻 o la autoridad competente en cada Comunidad Aut髇oma, conforme a lo previsto en los apartados 3 y 4 de este art韈ulo, podr醤 revocar el reconocimiento concedido a cualquier prestamista inmobiliario en los t閞minos previstos en el art韈ulo 32.

Art韈ulo 43 Supervisi髇 de los prestamistas inmobiliarios

El Banco de Espa馻 o la autoridad competente de cada Comunidad Aut髇oma, seg鷑 corresponda conforme a lo dispuesto para el registro en el art韈ulo anterior, supervisar� el cumplimiento permanente de las obligaciones y los requisitos indicados en esta Ley y su normativa de desarrollo por parte de los prestamistas inmobiliarios.

Art韈ulo 44 Car醕ter de normas de ordenaci髇 y disciplina

1. Las obligaciones establecidas en esta Ley y sus normas de desarrollo tendr醤 el car醕ter de normas de ordenaci髇 y disciplina para los intermediarios de cr閐ito inmobiliario, sus representantes designados y los prestamistas inmobiliarios, ya sean personas f韘icas o jur韉icas cualquiera de los anteriores.

2. En sus relaciones con el prestatario, los intermediarios de cr閐ito, sus representantes designados, las sociedades tasadoras, los tasadores colegiados y los prestamistas inmobiliarios tambi閚 est醤 obligados por la legislaci髇 sobre derechos de los consumidores y usuarios.

3. Cualquier pacto entre el prestatario y los prestamistas, intermediarios de cr閐ito o sus representantes designados cuya finalidad, o efecto sea reducir o menoscabar en cualquier forma la protecci髇 otorgada por esta Ley, se considerar� nulo de pleno derecho.

Art韈ulo 45 Obligaciones tuitivas y disuasorias de las administraciones p鷅licas

Las Administraciones P鷅licas velar醤 en todo momento por la correcta aplicaci髇 de la legislaci髇 en materia inmobiliaria e hipotecaria, especialmente en lo concerniente a las operaciones inmobiliarias sobre vivienda habitual o en las que sean part韈ipes los consumidores, adoptando las medidas de disuasi髇 y sanci髇 previstas en la Ley para evitar actuaciones irregulares por parte de intermediarios de cr閐ito inmobiliario, sus representantes designados, sociedades tasadoras y los prestamistas inmobiliarios.

Art韈ulo 46 Infracciones

1. Son infracciones muy graves:

• a) La realizaci髇 de actos u operaciones por parte de un prestamista, intermediario o su representante designado o una sucursal en Espa馻 con incumplimiento de las obligaciones previstas en esta Ley y en su normativa de desarrollo, siempre que por el n鷐ero de afectados, la reiteraci髇 de la conducta o los efectos sobre la confianza de la clientela y la estabilidad del sistema financiero tales incumplimientos puedan estimarse como especialmente relevantes, conforme al apartado x) del art韈ulo 92 de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito.
• b) La realizaci髇 reiterada y con car醕ter profesional de actos o negocios se馻lados en los art韈ulos 2 y 4.5) por parte de un prestamista o intermediario inmobiliario sin estar previamente registrado en la forma y con los requisitos exigidos por la presente Ley.
• c) El incumplimiento por parte de un prestamista o intermediario de cr閐ito inmobiliario del deber de confidencialidad sobre los datos recibidos de la Central de Informaci髇 de Riesgos, su uso para fines diferentes de los previstos en la normativa reguladora de la misma, o la solicitud de informes sobre personas titulares de riesgos fuera de los casos expresamente autorizados en la citada normativa. Todo ello salvo que, por el n鷐ero de afectados o por la importancia de la informaci髇, tales incumplimientos puedan estimarse poco relevantes.

2. Son infracciones graves:

• a) La realizaci髇 de actos u operaciones por parte de un prestamista, intermediario o representante designado o una sucursal en Espa馻 con incumplimiento de las obligaciones se馻ladas en esta Ley y en su normativa de desarrollo, si no se dan las circunstancias descritas en el anterior apartado 1.a), salvo que tales hechos tengan car醕ter ocasional o aislado.
• b) La no remisi髇 por parte de un prestamista o intermediario de cr閐ito inmobiliario al Banco de Espa馻 de los datos o documentos que deban serle remitidos o que el mismo requiera en el ejercicio de sus funciones en aplicaci髇 de lo previsto en el Cap韙ulo VI de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, o su remisi髇 incompleta o inexacta. A los efectos de esta letra se entender�, asimismo, como falta de remisi髇, la remisi髇 extempor醤ea fuera del plazo previsto en la norma correspondiente o del plazo concedido por el 髍gano competente al efectuar, en su caso, el oportuno requerimiento.
• c) El incumplir el deber de confidencialidad sobre los datos recibidos de la Central de Informaci髇 de Riesgos, su uso para fines diferentes de los previstos en la normativa reguladora de la misma, o la solicitud de informes sobre personas titulares de riesgos fuera de los casos expresamente autorizados en dicha Ley, siempre que ello no suponga una infracci髇 muy grave de conformidad con lo dispuesto en el apartado anterior.

3. Son infracciones leves el incumplimiento de cualquier precepto de esta Ley o sus normas de desarrollo que no constituya infracci髇 grave o muy grave de las se馻ladas en los dos apartados anteriores, de conformidad con lo previsto en el art韈ulo 94 de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito.

Art韈ulo 47 Sanciones

1. La comisi髇 de infracciones muy graves, graves y leves ser� sancionada, respectivamente, conforme a lo previsto en los art韈ulos 97, 98 y 99 de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito.

2. Las sanciones previstas en el apartado anterior se entender醤 sin perjuicio de la aplicaci髇 de las correspondientes sanciones que pudieran imponerse a quienes ejerzan cargos de administraci髇 o direcci髇 en las personas jur韉icas infractoras conforme a los art韈ulos 100, 101, 102, 104 y 105 de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito.

3. La determinaci髇 de las sanciones se ajustar� a los criterios previstos en el art韈ulo 103 de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito.

4. Cuando se apliquen a intermediarios de cr閐ito inmobiliario, a prestamistas inmobiliarios distintos de entidades de cr閐ito, los importes fijos de las multas se馻lados en los art韈ulos 97, 98 y 99 de la Ley 10/2014, de 26 de junio, se entender醤 reducidos del modo siguiente:

• a) la multa de entre 5.000.000 y 10.000.000 de euros se馻lada en el art韈ulo 97.1.a) 2.� pasar� a ser de entre 500.000 y 1.000.000 de euros,
• b) la multa de entre 2.000.000 y 5.000.000 de euros se馻lada en el art韈ulo 98.1.b) pasar� a ser de entre 200.000 y 500.000 euros, y
• c) la multa de entre 100.000 y 1.000.000 de euros se馻lada en el art韈ulo 99.1.b) pasar� a ser de entre 10.000 y 100.000 euros.

5. La apertura de un expediente sancionador no limitar� ni afectar� en modo alguno a las acciones que los prestatarios puedan iniciar exigiendo la responsabilidad del intermediario. De igual modo, la apertura de un expediente sancionador no limitar� las acciones que el prestatario pueda iniciar frente al prestamista.

Art韈ulo 48 觬ganos competentes, procedimiento y prescripci髇

1. El r間imen aplicable a la determinaci髇 del 髍gano competente, al procedimiento sancionador, a la prescripci髇 de las infracciones y las sanciones, a la concurrencia con procedimientos penales, a las medidas provisionales y al r間imen de publicidad de las sanciones, en particular, ser� el previsto en el Cap韙ulo IV del T韙ulo IV de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito.

2. En el caso de intermediarios de cr閐ito inmobiliario y de prestamistas inmobiliarios que operen exclusivamente en el 醡bito de una Comunidad Aut髇oma, corresponder� a 閟ta determinar los 髍ganos competentes para la incoaci髇 y resoluci髇 del procedimiento sancionador por los incumplimientos de las obligaciones establecidas en la presente Ley y sus disposiciones de desarrollo.

3. En el caso de la infracci髇 prevista en el art韈ulo 46.1.b), la incoaci髇 y resoluci髇 del procedimiento sancionador corresponder� al Banco de Espa馻 o al 髍gano correspondiente de la Comunidad Aut髇oma, conforme los criterios previstos en los art韈ulos 28 o 42.3, ya se trate una persona f韘ica o jur韉ica.

4. El Banco de Espa馻 ser� competente para la incoaci髇 y resoluci髇 del procedimiento sancionador en relaci髇 con las infracciones recogidas en el art韈ulo 46.1.c) y 46.2.b) y c), con independencia del registro en el que se encuentre inscrito el intermediario de cr閐ito inmobiliario o el prestamista inmobiliario.

Art韈ulo 49 Registro central de sanciones en el 醡bito del cr閐ito inmobiliario

1. Para el control y publicidad de las sanciones impuestas de conformidad con lo dispuesto en este Cap韙ulo se establecer� en el Banco de Espa馻 un 鷑ico registro p鷅lico. Los 髍ganos competentes para la imposici髇 de las sanciones comunicar醤 trimestralmente de forma telem醫ica aquellas sanciones que en el trimestre inmediatamente anterior hayan devenido firmes.

2. Los 髍ganos competentes publicar醤 trimestralmente en el 獴olet韓 Oficial del Estado� o el Bolet韓 oficial de su Comunidad Aut髇oma, seg鷑 el caso, las sanciones que hayan devenido firmes, siempre que el 髍gano sancionador as� lo acuerde, de conformidad con la normativa sobre publicidad de las sanciones que resulte aplicable.

3. En la inscripci髇 que se efect鷈 en el registro previsto en el apartado 1, deber� figurar, al menos, la denominaci髇 del prestamista, el tipo de infracci髇, la sanci髇 impuesta, y las fechas de comisi髇 de la infracci髇 y de la firmeza de la sanci髇 impuesta.

Disposici髇 adicional primera Autoridad independiente para velar por la protecci髇 y transparencia en la contrataci髇 inmobiliaria

Las quejas y reclamaciones que presenten los potenciales prestatarios, prestatarios o garantes que est閚 relacionadas con sus intereses y derechos legalmente reconocidos, y que deriven de presuntos incumplimientos de esta Ley, de sus normas de desarrollo, de los est醤dares o de las buenas pr醕ticas y usos financieros que resulten aplicables, ser醤 resueltas por la entidad de resoluci髇 de litigios de consumo en el sector financiero a la que hace referencia la disposici髇 adicional primera de la Ley 7/2017, de 2 de noviembre, por la que se incorpora al ordenamiento jur韉ico espa駉l la Directiva 2013/11/UE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 21 de mayo de 2013, relativa a la resoluci髇 alternativa de litigios en materia de consumo.

Disposici髇 adicional segunda Cooperaci髇 con otras autoridades supervisoras competentes

1. El Banco de Espa馻 cooperar� con las autoridades supervisoras competentes de otros Estados miembros de la Uni髇 Europea siempre que sea necesario para llevar a cabo las funciones establecidas en virtud del Cap韙ulo III, haciendo uso a tal fin de las facultades que les atribuya la presente Ley y su normativa de desarrollo.

El Banco de Espa馻 prestar� ayuda a las autoridades supervisoras competentes de los dem醩 Estados miembros de la Uni髇 Europea, y en particular, intercambiar� informaci髇 y colaborar� en toda investigaci髇 o en las actividades de supervisi髇.

Cuando el Banco de Espa馻 intercambie informaci髇 con otras autoridades supervisoras competentes con arreglo a la presente Ley podr� indicar en el momento de la comunicaci髇 que dicha informaci髇 solo puede divulgarse si cuenta con su consentimiento expreso, en cuyo caso la informaci髇 鷑icamente podr� intercambiarse para los fines que haya autorizado.

El Banco de Espa馻 podr� transmitir la informaci髇 recibida a las dem醩 autoridades supervisoras competentes. Sin embargo, solo podr� transmitir esa informaci髇 a otros organismos o personas f韘icas o jur韉icas cuando las autoridades supervisoras competentes que hayan transmitido la informaci髇 den su consentimiento expreso y 鷑icamente para los fines aprobados por dichas autoridades, excepto en circunstancias debidamente justificadas, en cuyo caso informar� inmediatamente de ello a la autoridad competente que facilit� la informaci髇.

2. El Banco de Espa馻 solo podr� negarse a dar curso a una solicitud de cooperaci髇 en una actividad de investigaci髇 o supervisi髇, o a intercambiar informaci髇 conforme a lo previsto en esta disposici髇 adicional en caso de que:

• a) la investigaci髇, la verificaci髇 in situ, la actividad de supervisi髇 o el intercambio de informaci髇 puedan atentar contra la soberan韆 de Espa馻, la seguridad o el orden p鷅lico,
• b) se haya incoado ya un procedimiento judicial o arbitral en Espa馻 por los mismos hechos y contra las mismas personas, o
• c) haya reca韉o sentencia firme en Espa馻 con respecto a las mismas personas y los mismos hechos.

En caso de denegaci髇, el Banco de Espa馻 lo notificar� debidamente a la autoridad competente solicitante, facilitando la mayor informaci髇 posible al respecto.

3. El Banco de Espa馻 podr� remitir a la Autoridad Bancaria Europea (ABE) los casos en que una solicitud de cooperaci髇, en particular el intercambio de informaci髇, haya sido denegada o no haya recibido respuesta en un plazo razonable, y solicitar la asistencia de la ABE de conformidad con lo dispuesto en el art韈ulo 19 del Reglamento (UE) n.^o 1093/2010.

En tales casos, la ABE podr� actuar con arreglo a los poderes que le confiere dicho art韈ulo, y toda decisi髇 vinculante que adopte de conformidad con dicho art韈ulo ser� vinculante para las autoridades supervisoras competentes, con independencia de que dichas autoridades sean miembros de la ABE o no.

4. La autoridad competente informar� a la Comisi髇 Nacional del Mercado de Valores y a la Direcci髇 General de Seguros y Fondos de Pensiones, seg鷑 corresponda, cuando en el ejercicio de sus competencias tenga conocimiento de posibles irregularidades en la comercializaci髇 de productos y servicios financieros que sean objeto de venta combinada junto con pr閟tamos, al objeto de coordinar sus actuaciones de supervisi髇.

Disposici髇 adicional tercera Educaci髇 financiera

1. El Ministerio de Econom韆 y Empresa, el Banco de Espa馻, las Comunidades Aut髇omas y los Entes Locales, promover醤 medidas de fomento de la educaci髇 de los consumidores sobre los riesgos que pueden derivarse de la contrataci髇 de pr閟tamos, y la gesti髇 de deudas, en particular en relaci髇 con los contratos de pr閟tamo inmobiliario, los derechos que ostentan los consumidores, su forma de ejercicio, las obligaciones que recaen sobre las entidades de cr閐ito, los prestamistas, los intermediarios inmobiliarios y las sociedades de tasaci髇.

2. El Banco de Espa馻 elaborar� y mantendr� actualizada una 獹u韆 de Acceso al Pr閟tamo Hipotecario� y una 獹u韆 de Acceso a la Hipoteca Inversa�. Los prestamistas e intermediarios de cr閐ito inmobiliario tendr醤 dichas gu韆s a disposici髇 de los prestatarios en la forma que se determine por la persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa. En todo caso, se incorporar� una referencia a la web del Banco de Espa馻 en los folletos informativos.

Disposici髇 adicional cuarta Conservaci髇 de documentaci髇 precontractual

Las personas que realicen las actividades reguladas en esta Ley estar醤 obligadas a conservar los documentos en los que se plasme la informaci髇 precontractual entregada al prestatario en cumplimiento de las obligaciones establecidas en esta Ley y su normativa de desarrollo, al objeto de acreditar el cumplimiento de dichas obligaciones, durante un plazo m韓imo de 6 a駉s desde el momento de la finalizaci髇 de los efectos del contrato respecto del prestatario. Al final de dicho periodo, notificar醤 al prestatario de manera fehaciente su derecho a recibir dicha documentaci髇 y, si 閟te la requiere, la pondr醤 a su disposici髇. La misma obligaci髇 tendr醤 respecto de la informaci髇 precontractual relativa a productos o servicios que sean objeto de venta vinculada o combinada exigida por la normativa sectorial correspondiente en cada caso.

En el caso de subrogaci髇 o de cesi髇, el prestamista que suscribi� el pr閟tamo deber� seguir conservando la documentaci髇 precontractual durante el plazo se馻lado en el p醨rafo anterior y trasladar al cesionario o prestamista que se subroga, en el caso que le fuera requerida por 閟te y a costa de 閟te, copia de la misma. Tanto el prestamista inicial como el prestamista que se subroga o el cesionario estar醤 obligados a facilitar dicha documentaci髇 al prestatario, si es reclamada por 閟te.

Disposici髇 adicional quinta Desarrollo auton髆ico

Sin perjuicio del desarrollo de la legislaci髇 b醩ica estatal que realicen las Comunidades Aut髇omas en el ejercicio de las competencias asumidas estatutariamente, la informaci髇 precontractual a facilitar a los prestatarios debe ser homog閚ea, en aras de la unidad de mercado, de tal forma que puedan valorar adecuadamente las diferencias entre unas ofertas y otras en todo el territorio espa駉l, por lo que la normativa auton髆ica deber� respetar los modelos normalizados de informaci髇 que se establezcan por la normativa b醩ica, y no podr� exigir adicionar documentaci髇 complementaria que pueda producir confusi髇 en el prestatario y distorsione el objeto de la normativa b醩ica de transparencia.

Disposici髇 adicional sexta Supuestos de subrogaci髇 de deudor y novaci髇 modificativa del contrato de pr閟tamo

Las disposiciones previstas en esta Ley ser醤 de aplicaci髇 a los supuestos de subrogaci髇 de deudor en la obligaci髇 personal cuando la misma se produzca con ocasi髇 de la transmisi髇 del bien hipotecado y a los de novaci髇 modificativa del contrato de pr閟tamo.

Disposici髇 adicional s閜tima Obligaciones del empresario con ocasi髇 de la transmisi髇 del inmueble hipotecado

El empresario que, con ocasi髇 de la transmisi髇 de un inmueble hipotecado, vaya a pactar con el comprador la subrogaci髇 de 閟te en la obligaci髇 personal de un pr閟tamo inmobiliario sujeto a esta Ley, debe comunicarlo al prestamista con al menos 30 d韆s de antelaci髇 a la fecha de la firma prevista, al objeto de que el prestamista pueda realizar el necesario an醠isis de su solvencia y dar cumplimiento a los requisitos de informaci髇 precontractual y el resto de las obligaciones exigidas en esta Ley y su desarrollo reglamentario, dando tiempo al potencial prestatario a buscar alternativas de financiaci髇 hipotecaria.

Disposici髇 adicional octava Obligaciones de notarios y registradores con ocasi髇 de la autorizaci髇 e inscripci髇 del pr閟tamo hipotecario

El notario autorizante de una escritura de pr閟tamo sujeto a la presente Ley entregar� o remitir� telem醫icamente al prestatario sin coste copia simple de aquella. Los registradores de la propiedad remitir醤 tambi閚 gratuitamente y de forma telem醫ica al prestatario nota simple literal de la inscripci髇 practicada y de la nota de despacho y calificaci髇, con indicaci髇 de las cl醬sulas no inscritas y con la motivaci髇 de su respectiva suspensi髇 o denegaci髇.

En la escritura se har� constar una direcci髇 de correo electr髇ico del prestatario para la pr醕tica de estas comunicaciones.

Disposici髇 adicional novena Honorarios notariales y registrales en la subrogaci髇 o en la novaci髇 modificativa de pr閟tamos hipotecarios por cambio de tipo de inter閟 variable a fijo

Para el c醠culo de los honorarios notariales de las escrituras de subrogaci髇 de un tercero en los derechos del acreedor o de novaci髇 modificativa de los cr閐itos o pr閟tamos hipotecarios incluidos en el 醡bito de aplicaci髇 de esta Ley en las que se sustituya un tipo de inter閟 variable por uno fijo, con o sin bonificaciones en el mismo, se aplicar� lo dispuesto en la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogaci髇 y modificaci髇 de pr閟tamos hipotecarios.

Disposici髇 adicional d閏ima R間imen de valoraci髇 de bienes inmuebles

1. El Gobierno aprobar� en el plazo de seis meses desde la entrada en vigor de esta norma el r間imen de homologaci髇 de aquellos profesionales que puedan realizar tasaciones de conformidad con lo previsto en el art韈ulo 13 de esta Ley.

2. El Ministerio de Econom韆 y Empresa evaluar�, en el plazo de seis meses, la conveniencia de modificar la Orden ECO/805/2003, de 27 de marzo, sobre normas de valoraci髇 de bienes inmuebles y de determinados derechos para ciertas finalidades financieras, con la finalidad de incorporar, adicionalmente a las ya previstas, otras tipolog韆s avanzadas de tasaci髇.

Disposici髇 adicional und閏ima Adhesi髇 al 獵骴igo de Buenas Pr醕ticas para la reestructuraci髇 viable de las deudas con garant韆 hipotecaria sobre la vivienda habitual�

1. Todas las entidades que a la entrada en vigor de esta Ley se encontrasen adheridas al 獵骴igo de Buenas Pr醕ticas para la reestructuraci髇 viable de las deudas con garant韆 hipotecaria sobre la vivienda habitual�, regulado en el anexo del Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo, de conformidad con la redacci髇 vigente en el momento de su adhesi髇, se considerar醤 adheridas al mencionado C骴igo en la redacci髇 dada en esta Ley, salvo que en el plazo de un mes desde su entrada en vigor comuniquen expresamente a la Secretar韆 General del Tesoro y Financiaci髇 Internacional el acuerdo de su 髍gano de administraci髇 por el que solicitan mantenerse en el 醡bito de aplicaci髇 de la versi髇 previa que corresponda.

2. En los diez d韆s siguientes al transcurso del plazo de un mes establecido en el apartado anterior, la Secretaria de Estado de Econom韆 y Apoyo a la Empresa, mediante resoluci髇, ordenar� la publicaci髇 del listado de entidades adheridas en la sede electr髇ica de la Secretar韆 General del Tesoro y Financiaci髇 Internacional y en el 獴olet韓 Oficial del Estado�. Las posteriores variaciones se publicar醤 trimestralmente en la sede electr髇ica de la Secretar韆 General del Tesoro y Financiaci髇 Internacional y en el 獴olet韓 Oficial del Estado�, salvo que no hubiera modificaci髇 alguna.

Disposici髇 adicional duod閏ima Informaci髇 en materia de contratos de cr閐ito al consumo

En los mismos t閞minos que los indicados en el art韈ulo 12 de la presente Ley y de conformidad con lo dispuesto en la legislaci髇 de protecci髇 de datos personales, los prestamistas podr醤 consultar el historial crediticio del cliente o deudor y, en caso de conceder el cr閐ito o pr閟tamo, comunicar a las entidades privadas de informaci髇 crediticia los datos que correspondan, todo ello en cumplimiento de lo dispuesto en los art韈ulos 14 y 15 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de cr閐ito al consumo, y del art韈ulo 29 de la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Econom韆 Sostenible.

Disposici髇 adicional d閏ima tercera

Los cr閐itos inmobiliarios concedidos de conformidad con lo establecido en la presente ley, a personas que tengan declarado administrativamente un grado de dependencia de acuerdo con la Ley 39/2006, de 14 de diciembre, de Promoci髇 de la Autonom韆 Personal y Atenci髇 a las personas en situaci髇 de dependencia, que tengan como garant韆 un derecho real de anticresis, cuyo importe se destine, principalmente, a financiar el coste de los cuidados de una persona dependiente, y que la vivienda garante vaya destinada al mercado de alquiler, tendr醤 el mismo tratamiento que la hipoteca inversa con respecto al Impuesto sobre actos jur韉icos documentados, aranceles notariales y registrales, en los t閞minos establecidos por la disposici髇 adicional primera de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulaci髇 del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulaci髇 de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria.

En la escritura p鷅lica de cr閐ito deber� constar el destino del cr閐ito y el compromiso del acreditado de destinar los fondos recibidos a satisfacer principalmente los costes de estancia en una residencia de mayores u otros costes asistenciales domiciliarios, adem醩 del compromiso de destinar la vivienda gravada con anticresis al mercado de alquiler.

El mismo r間imen se aplicar� tambi閚 a la cancelaci髇 de los cr閐itos con garant韆 de anticresis que re鷑an los requisitos del p醨rafo anterior.

LE0000744482_20230630 Disposici髇 adicional d閏ima tercera introducida por la disposici髇 final vig閟ima novena de la Ley 31/2022, de 23 de diciembre, de Presupuestos Generales del Estado para el a駉 2023 (獴.O.E.� 24 diciembre).Vigencia: 1 enero 2023

Disposici髇 transitoria primera Contratos preexistentes

1. Esta Ley no ser� de aplicaci髇 a los contratos de pr閟tamo suscritos con anterioridad a su entrada en vigor.

2. No obstante, las previsiones de esta Ley resultar醤 de aplicaci髇 a aquellos contratos celebrados con anterioridad si son objeto de novaci髇 o de subrogaci髇 con posterioridad a su entrada en vigor. En particular, el prestamista deber� informar al prestatario en los t閞minos se馻lados en el art韈ulo 14 de aquellos contenidos que hayan sido objeto de modificaci髇 respecto de lo contratado inicialmente.

3. Cualquiera que sea el momento en el que se hubiera celebrado el contrato, el prestatario siempre tendr� derecho de reembolso anticipado en el supuesto previsto en el apartado 6 del art韈ulo 23.

4. Para los contratos anteriores a la entrada en vigor de esta Ley en los que se incluyan cl醬sulas de vencimiento anticipado, ser� de aplicaci髇 lo previsto en el art韈ulo 24 de esta Ley, salvo que el deudor alegara que la previsi髇 que contiene resulta m醩 favorable para 閘. Sin embargo, no ser� de aplicaci髇 este art韈ulo a los contratos cuyo vencimiento anticipado se hubiera producido con anterioridad a la entrada en vigor de esta Ley, se hubiese instado o no un procedimiento de ejecuci髇 hipotecaria para hacerlo efectivo, y estuviera este suspendido o no.

La Instrucci髇 de 14 de junio de 2019, de la Direcci髇 General de los Registros y del Notariado, sobre la firma de operaciones cuya comercializaci髇, oferta y entrega al consumidor de la informaci髇 se han desarrollado bajo la vigencia de la normativa anterior, formaliz醤dose el pr閟tamo tras la entrada en vigor de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario (獴.O.E.� 15 junio) plantea cu醠 sea el tratamiento que han de recibir las operaciones cuya informaci髇 precontractual se haya entregado al prestatario antes del 16 de junio de 2019, otorg醤dose la escritura con posterioridad a dicha fecha, en particular en relaci髇 con el acta de informaci髇 precontractual y las restantes obligaciones informativas.A estos efectos indica que "no bastar韆 en principio la simple acreditaci髇 de que la FIPER u oferta vinculante fue emitida con anterioridad a la entrada en vigor de la Ley 5/2019. Ser韆 necesario acreditar, igualmente, de forma fehaciente, que el prestatario y dem醩 obligados o garantes han aceptado dicha oferta, sin modificaciones o condicionantes, dentro del plazo de vigencia de la misma y antes de la entrada en vigor de la Ley 5/2019. S髄o as� puede entenderse un contrato preexistente a la Ley 5/2019, y por tanto susceptible de formalizaci髇 mediante su elevaci髇 a p鷅lico con posterioridad, sin necesidad de formalizar el acta previa de informaci髇 al consumidor. Y s髄o en estos t閞minos podr韆 hablarse de la 玼ltraeficacia de un contrato suscrito�, a efectos de la aplicaci髇 de la disposici髇 transitoria primera de la Ley 5/2019. Ello se entiende sin perjuicio de lo dispuesto en los apartados 2 a 4 de la misma disposici髇 transitoria primera, en relaci髇 con los cuales el notario deber韆 realizar una funci髇 de asesoramiento y advertencia a la parte prestataria, a fin de advertir de la aplicaci髇 retroactiva de algunos art韈ulos de la nueva Ley 5/2019, al pr閟tamo o cr閐ito suscrito antes de su entrada en vigor.En cualquier otro caso, por tanto, aunque se haya entregado la oferta vinculante antes del d韆 16 de junio de 2019, resulta imprescindible la formalizaci髇 del acta previa de transparencia material. Esta exigencia se deriva, entre otras cosas, del art韈ulo 22 de la Ley 5/2019, cuando establece que el Notario no autorizar� la escritura p鷅lica si no se hubiere otorgado el acta prevista en el art韈ulo 15.3, y que el Registrador no inscribir� ninguna escritura que se refiera a pr閟tamos regulados por esta Ley en la que no conste la rese馻 del acta conforme al art韈ulo 15.7.No obstante, para ese acta previa y la subsiguiente formalizaci髇 de los pr閟tamos hipotecarios en los d韆s posteriores a la entrada en vigor de la ley, puesto que no era obligatoria la entrega de la FEIN, la FiAE y dem醩 documentaci髇 impuesta por 閟ta, podr� emplearse la FIPER con la oferta vinculante que se entreg� en su momento, con tal que resulte acreditada la fecha de la entrega de esa documentaci髇 y su contenido, aunque no se hubiera a鷑 podido realizar su remisi髇 por la v韆 telem醫ica legalmente prevista".LE0000647072_20190616

Disposici髇 transitoria segunda Reconocimiento de intermediarios de cr閐ito inmobiliario y prestamistas inmobiliarios preexistentes

Los intermediarios de cr閐ito inmobiliario, sus representantes designados, y los prestamistas inmobiliarios, que a la entrada en vigor de esta Ley vinieran realizando las actividades definidas en el art韈ulo 2.1, deber醤 solicitar su reconocimiento en el plazo de seis meses conforme a lo dispuesto en los art韈ulos 27, 39 y 42.

A estos efectos, los intermediarios de cr閐ito inmobiliario, sus representantes designados, y los prestamistas inmobiliarios deber醤 realizar una evaluaci髇 del cumplimiento de los requisitos para su inscripci髇 con car醕ter previo a solicitar la misma, la cual deber醤 adjuntar a su solicitud de registro.

Disposici髇 transitoria tercera R間imen especial en los procesos de ejecuci髇 en curso a la entrada en vigor de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protecci髇 a los deudores hipotecarios, reestructuraci髇 de deuda y alquiler social

1. En los procedimientos ejecutivos en curso a la entrada en vigor de esta Ley en los que al entrar en vigor la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protecci髇 a los deudores hipotecarios, reestructuraci髇 de deuda y alquiler social, hubiera transcurrido el periodo de oposici髇 de diez d韆s previsto en el art韈ulo 556.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, las partes ejecutadas dispondr醤 nuevamente del plazo se馻lado en dicho art韈ulo para formular un incidente extraordinario de oposici髇 basado en la existencia de las causas de oposici髇 previstas en el apartado 7.� del art韈ulo 557.1 y 4.� del art韈ulo 695.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.

2. Dicho plazo preclusivo se computar� desde el d韆 siguiente a la notificaci髇 de la resoluci髇 por la que se comunique a las partes ejecutadas la posibilidad de formular incidente extraordinario en los t閞minos indicados en el apartado anterior. Esta notificaci髇 deber� realizarse en el plazo de quince d韆s naturales a contar desde la entrada en vigor de esta Ley.

3. La formulaci髇 del incidente de oposici髇 tendr� como efecto la suspensi髇 del curso del proceso hasta la resoluci髇 del incidente, conforme a lo previsto en los art韈ulos 558 y siguientes y 695 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.

4. Este art韈ulo se aplicar� a todo procedimiento ejecutivo que no haya culminado con la puesta en posesi髇 del inmueble al adquirente conforme a lo previsto en el art韈ulo 675 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, siempre que en su d韆 no se hubiera notificado personalmente al ejecutado de la posibilidad de formular un incidente extraordinario de oposici髇 basado en la existencia de las causas de oposici髇 previstas en el apartado 7.� del art韈ulo 557.1 y 4.� del art韈ulo 695.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, ni se hubiera formulado por el ejecutado incidente extraordinario de oposici髇, conforme a lo recogido en la Disposici髇 transitoria cuarta de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, ni se hubiere admitido la oposici髇 del ejecutado con base en la sentencia del Tribunal de Justicia de la Uni髇 Europea de 29 de octubre de 2015 o cuando el juez de oficio ya hubiera analizado la abusividad de las cl醬sulas contractuales.

Disposici髇 transitoria cuarta Ficha de Informaci髇 Personalizada de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios

Hasta el 21 de marzo de 2019 los prestamistas podr醤 seguir utilizando la Ficha de Informaci髇 Personalizada prevista en el art韈ulo 22 y el Anexo II de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios, en lugar de la Ficha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN) se馻lada en el art韈ulo 10.2 de esta Ley, as� como la Ficha de Informaci髇 Precontractual prevista en el art韈ulo 21 y en el Anexo I de dicha Orden.

Disposici髇 transitoria quinta R間imen transitorio para la resoluci髇 de quejas y reclamaciones

Hasta la entrada en vigor de la Ley prevista en la disposici髇 adicional primera de la Ley 7/2017, de 2 de noviembre, por la que se incorpora al ordenamiento jur韉ico espa駉l la Directiva 2013/11/UE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 21 de mayo de 2013, relativa a la resoluci髇 alternativa de litigios en materia de consumo, el servicio de reclamaciones del Banco de Espa馻, regulado en el art韈ulo 30 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, atender� las quejas y reclamaciones que presenten los potenciales prestatarios, prestatarios o garantes, que est閚 relacionadas con sus intereses y derechos legalmente reconocidos, y que deriven de presuntos incumplimientos por las entidades reclamadas, de la normativa de transparencia y protecci髇 de la clientela o de las buenas pr醕ticas y usos financieros.

Disposici髇 derogatoria

Queda derogado el art韈ulo 6 de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protecci髇 a los deudores hipotecarios, reestructuraci髇 de deuda y alquiler social, y cuantas disposiciones de igual o inferior rango se opongan a lo dispuesto en la presente Ley.

LE0000505327_20200312

Disposici髇 final primera Modificaci髇 de la Ley Hipotecaria

La Ley Hipotecaria queda modificada como sigue:

• Uno. El art韈ulo 12 queda redactado del siguiente modo:

  獷n la inscripci髇 del derecho real de hipoteca se expresar� el importe del principal de la deuda y, en su caso, el de los intereses pactados, o, el importe m醲imo de la responsabilidad hipotecaria, identificando las obligaciones garantizadas, cualquiera que sea la naturaleza de 閟tas y su duraci髇.

  Las cl醬sulas de vencimiento anticipado y dem醩 cl醬sulas financieras de las obligaciones garantizadas por la hipoteca, cualquiera que sea la entidad acreedora, en caso de calificaci髇 registral favorable de las mismas y de las dem醩 cl醬sulas de trascendencia real, se har醤 constar en el asiento en los t閞minos que resulten de la escritura de formalizaci髇.�

  LE0000007630_20220926
• Dos. El p醨rafo tercero del art韈ulo 114 queda redactado de la siguiente forma:

  獷n el caso de pr閟tamo o cr閐ito concluido por una persona f韘ica que est� garantizado mediante hipoteca sobre bienes inmuebles para uso residencial, el inter閟 de demora ser� el inter閟 remuneratorio m醩 tres puntos porcentuales a lo largo del per韔do en el que aquel resulte exigible. El inter閟 de demora s髄o podr� devengarse sobre el principal vencido y pendiente de pago y no podr� ser capitalizado en ning鷑 caso, salvo en el supuesto previsto en el art韈ulo 579.2.a) de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Las reglas relativas al inter閟 de demora contenidas en este p醨rafo no admitir醤 pacto en contrario.�

  LE0000007630_20220926
• Tres. El apartado 2.a) del art韈ulo 129 queda redactado como sigue:
  • 玜) El valor en que los interesados tasen la finca para que sirva de tipo en la subasta no podr� ser distinto del que, en su caso, se haya fijado para el procedimiento de ejecuci髇 judicial directa, ni podr� en ning鷑 caso ser inferior al valor se馻lado en la tasaci髇 que, en su caso, se hubiere realizado en virtud de lo previsto en la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulaci髇 del mercado hipotecario.�
  LE0000007630_20220926
• Cuatro. Se a馻de un nuevo art韈ulo 129 bis, con la siguiente redacci髇:

  獳rt韈ulo 129 bis

  Trat醤dose de un pr閟tamo o cr閐ito concluido por una persona f韘ica y que est� garantizado mediante hipoteca sobre bienes inmuebles para uso residencial o cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles construidos o por construir para uso residencial, perder� el deudor el derecho al plazo y se producir� el vencimiento anticipado del contrato, pudiendo ejercitarse la acci髇 hipotecaria, si concurren conjuntamente los siguientes requisitos:

  • a) Que el prestatario se encuentre en mora en el pago de una parte del capital del pr閟tamo o de los intereses.
  • b) Que la cuant韆 de las cuotas vencidas y no satisfechas equivalgan al menos:
    • i. Al tres por ciento de la cuant韆 del capital concedido, si la mora se produjera dentro de la primera mitad de la duraci髇 del pr閟tamo. Se considerar� cumplido este requisito cuando las cuotas vencidas y no satisfechas equivalgan al impago de doce plazos mensuales o un n鷐ero de cuotas tal que suponga que el deudor ha incumplido su obligaci髇 por un plazo al menos equivalente a doce meses.
    • ii. Al siete por ciento de la cuant韆 del capital concedido, si la mora se produjera dentro de la segunda mitad de la duraci髇 del pr閟tamo. Se considerar� cumplido este requisito cuando las cuotas vencidas y no satisfechas equivalgan al impago de quince plazos mensuales o un n鷐ero de cuotas tal que suponga que el deudor ha incumplido su obligaci髇 por un plazo al menos equivalente a quince meses.
  • c) Que el prestamista haya requerido el pago al prestatario concedi閚dole un plazo de al menos un mes para su cumplimiento y advirti閚dole de que, de no ser atendido, reclamar� el reembolso total del pr閟tamo.

  Las reglas contenidas en este apartado no admitir醤 pacto en contrario.�

  LE0000007630_20220926
• Cinco. El apartado 2 del art韈ulo 258 queda redactado de la siguiente forma:

  �2. El registrador de la propiedad denegar� la inscripci髇 de aquellas cl醬sulas de los contratos que sean contrarias a normas imperativas o prohibitivas o hubieran sido declaradas nulas por abusivas por sentencia del Tribunal Supremo con valor de jurisprudencia o por sentencia firme inscrita en el Registro de Condiciones Generales de la Contrataci髇.�

  LE0000007630_20220926

Disposici髇 final segunda Modificaci髇 del Real Decreto Legislativo 1/1993, de 24 de septiembre, por el que se aprueba el Texto Refundido del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jur韉icos Documentados

Se a馻de el siguiente p醨rafo final al art韈ulo 45, que queda redactado de la siguiente forma:

LE0000007747_20230513

Disposici髇 final tercera Modificaci髇 de la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogaci髇 y modificaci髇 de pr閟tamos hipotecarios, modificada por la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulaci髇 del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulaci髇 de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria

Se modifica el art韈ulo 2 de la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogaci髇 y modificaci髇 de pr閟tamos hipotecarios, que queda redactado como sigue:

LE0000008537_20221124

Disposici髇 final cuarta Modificaci髇 de la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la Contrataci髇

Uno. Se modifica el apartado 5 del art韈ulo 5, que queda redactado como sigue:

LE0000011118_20190616

Dos. Se modifican los apartados 2 y 4 del art韈ulo 11, que quedan redactados como sigue:

LE0000011118_20190616

Disposici髇 final quinta Modificaci髇 de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil

La Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, queda modificada en los siguientes t閞minos:

• Uno. Se a馻de un apartado 4 al art韈ulo 521, que queda redactado como sigue:

  �4. Las sentencias firmes dictadas en acciones colectivas o individuales por las que se declare la nulidad, cesaci髇 o retractaci髇 en la utilizaci髇 de condiciones generales abusivas, se remitir醤 de oficio por el 髍gano judicial al Registro de Condiciones Generales de la Contrataci髇, para su inscripci髇.�

  LE0000025866_20230729
• Dos. Se modifica el apartado 2 del art韈ulo 693, que queda redactado en la siguiente forma:

  �2. Podr� reclamarse la totalidad de lo adeudado por capital y por intereses en los t閞minos en los que as� se hubiese convenido en la escritura de constituci髇 y consten en el asiento respectivo. Siempre que se trate de un pr閟tamo o cr閐ito concluido por una persona f韘ica y que est� garantizado mediante hipoteca sobre vivienda o cuya finalidad sea la adquisici髇 de bienes inmuebles para uso residencial, se estar� a lo que prescriben el art韈ulo 24 de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario y, en su caso, el art韈ulo 129 bis de la Ley Hipotecaria.�

  LE0000025866_20230729

Disposici髇 final sexta Modificaci髇 de la Ley 14/2000, de 29 de diciembre, de Medidas fiscales, administrativas y del orden social

Se modifica la Ley 14/2000, de 29 de diciembre, de Medidas fiscales, administrativas y del orden social a馻diendo un apartado e) al apartado h) de la letra A), Infracciones muy graves, del apartado Dos. R間imen Disciplinario de los Notarios, art. 43, R間imen del Cuerpo 鷑ico de Notarios, teniendo aqu閘 la siguiente redacci髇:

LE0000096901_20231109

Disposici髇 final s閜tima Modificaci髇 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero

La Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, queda modificada como sigue:

• Uno. Se modifica el apartado primero del art韈ulo 60, que queda redactado en los siguientes t閞minos:

  玃rimero. Tendr醤 la consideraci髇 de entidades declarantes, a los efectos de esta Ley, las siguientes: el Banco de Espa馻, las entidades de cr閐ito espa駉las, las sucursales en Espa馻 de las entidades de cr閐ito extranjeras, las entidades de cr閐ito que operen en r間imen de libre prestaci髇 de servicios, el fondo de garant韆 de dep髎itos, las sociedades de garant韆 rec韕roca y de reafianzamiento, los establecimientos financieros de cr閐ito, los prestamistas inmobiliarios y aquellas otras entidades que determine el Ministerio de Econom韆 y Empresa, a propuesta del Banco de Espa馻.�

  LE0000181083_20211104
• Dos. Se modifica el apartado segundo del art韈ulo 61, que queda redactado en la siguiente forma:

  玈egundo. Las entidades declarantes y los intermediarios de cr閐ito inmobiliario, tendr醤 derecho a obtener informes sobre los riesgos de las personas f韘icas o jur韉icas, incluidas las Administraciones p鷅licas, registrados en la CIR, siempre que dichas personas cumplan alguna de las circunstancias siguientes:

  • a) Mantener con la entidad alg鷑 tipo de riesgo.
  • b) Haber solicitado a la entidad un pr閟tamo o cualquier otra operaci髇 de riesgo.
  • c) Figurar como obligadas al pago o garantes en documentos cambiarios o de cr閐ito cuya adquisici髇 o negociaci髇 haya sido solicitada a la entidad.

  Las entidades deber醤 informar por escrito a las personas en las que concurra el supuesto contemplado por la letra b) precedente del derecho de la entidad previsto en este apartado.

  Las entidades conservar醤 los documentos justificativos de las solicitudes a que se refieren las letras b) y c) precedentes que hayan sido denegadas durante el plazo establecido con car醕ter general en el art韈ulo 30 del C骴igo de Comercio.

  El Banco de Espa馻 podr� impedir temporalmente el acceso de una entidad declarante a los datos de la CIR cuando haya incumplido sus obligaciones de informaci髇 con la calidad y exactitud necesarias a juicio del Banco de Espa馻.�

  LE0000181083_20211104

Disposici髇 final octava Modificaci髇 del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre

Se a馻de un nuevo p醨rafo en el art韈ulo 83 del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, que queda redactado en los siguientes t閞minos:

LE0000252285_20230630

Disposici髇 final novena Modificaci髇 de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci髇 con los consumidores de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios y de servicios de intermediaci髇 para la celebraci髇 de contratos de pr閟tamo o cr閐ito

La Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci髇 con los consumidores de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios y de servicios de intermediaci髇 para la celebraci髇 de contratos de pr閟tamo o cr閐ito, queda modificada como sigue:

• Uno. El art韈ulo 1 pasar� a tener la siguiente redacci髇:

  獳rt韈ulo 1 羗bito de aplicaci髇

  1. Lo dispuesto en esta Ley ser� de aplicaci髇 a la contrataci髇 de los consumidores con aquellas personas f韘icas o jur韉icas (en adelante, las empresas) que, de manera profesional, realicen cualquiera de las actividades que consistan en:

  • a) La concesi髇 de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios, distintos a los previstos en el art韈ulo 2.1.a) y b) de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario, bajo la forma de pago aplazado, apertura de cr閐ito o cualquier otro medio equivalente de financiaci髇.
  • b) La intermediaci髇 para la celebraci髇 de un contrato de pr閟tamo o cr閐ito con cualquier finalidad, a un consumidor, salvo la prevista en el art韈ulo 2.2 de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario, mediante la presentaci髇, propuesta o realizaci髇 de trabajos preparatorios para la celebraci髇 de los mencionados contratos, incluida, en su caso, la puesta a disposici髇 de tales contratos a los consumidores para su suscripci髇.

  A los proveedores de bienes y servicios que act鷈n como intermediarios para la contrataci髇 de pr閟tamos o cr閐itos destinados a la financiaci髇 de los productos que comercialicen, 鷑icamente les ser� de aplicaci髇 lo dispuesto en el art韈ulo 22.5.

  Tienen la consideraci髇 de consumidores las personas f韘icas y jur韉icas que, en los contratos a que se refiera esta Ley, act鷄n en un 醡bito ajeno a su actividad empresarial o profesional.

  2. Lo dispuesto en esta Ley no ser� de aplicaci髇 cuando las actividades previstas en el apartado anterior sean prestadas por entidades de cr閐ito o sus agentes, ni a las actividades incluidas en el 醡bito de aplicaci髇 de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a Plazos de Bienes Muebles.

  3. Lo establecido en esta Ley se entender� sin perjuicio de lo dispuesto en otras leyes generales o en la legislaci髇 de protecci髇 de los derechos de los consumidores y usuarios, en particular en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre condiciones generales de la contrataci髇, la Ley 34/1988, de 11 de noviembre, General de Publicidad, la Ley de 23 de julio de 1908, de nulidad de los contratos de pr閟tamos usurarios, la Ley 16/2011, de 24 de junio, de Contratos de Cr閐ito al Consumo y la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializaci髇 a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores. En caso de conflicto, ser� de aplicaci髇 la norma que contenga un r間imen m醩 preciso de control de las actividades definidas en el apartado primero o suponga una mayor protecci髇 de los consumidores y usuarios.�

  LE0000356133_20190616
• Dos. Se da nueva redacci髇 al art韈ulo 5, que pasar� a tener el siguiente tenor:

  �1. Las empresas establecer醤 libremente sus tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a los consumidores, sin otras limitaciones que las contenidas en esta Ley, en la Ley de 23 de julio de 1908 y en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, en materia de cl醬sulas abusivas.

  En las tarifas de comisiones o compensaciones y gastos repercutibles, incluidas las actividades de asesoramiento, se indicar醤 los supuestos y, en su caso, periodicidad con que ser醤 aplicables. Las comisiones o compensaciones y gastos repercutidos deben responder a servicios efectivamente prestados o a gastos habidos. En ning鷑 caso podr醤 cargarse comisiones o gastos por servicios no aceptados o solicitados en firme y de forma expresa por el consumidor.

  2. No obstante lo establecido en el apartado anterior, en los pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios ser� de aplicaci髇 lo dispuesto en materia de compensaci髇 por amortizaci髇 anticipada por la legislaci髇 espec韋ica reguladora del mercado hipotecario, salvo que se tratara de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios concedidos con anterioridad al 9 de diciembre de 2007 y el contrato estipule el r間imen de la comisi髇 por amortizaci髇 anticipada contenido en la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogaci髇 y modificaci髇 de pr閟tamos hipotecarios, en cuyo caso, ser� 閟te el aplicable.

  Las restantes comisiones y gastos repercutibles a cargo del consumidor, que la empresa aplique sobre estos pr閟tamos o cr閐itos, deber醤 responder a la prestaci髇 de un servicio espec韋ico distinto de la concesi髇 o de la administraci髇 ordinaria del pr閟tamo o cr閐ito.

  3. Las empresas no podr醤 cargar cantidades superiores a las que se deriven de las tarifas, aplicando condiciones m醩 gravosas o repercutiendo gastos no previstos.

  4. Las empresas est醤 obligadas a notificar al Registro en el que figuren inscritas, con car醕ter previo a su aplicaci髇, los precios de los servicios, las tarifas de las comisiones o compensaciones y gastos repercutibles que aplicar醤, como m醲imo, a las operaciones y servicios que prestan, y los tipos de inter閟 m醲imos de los productos que comercializan, incluidos, en su caso, los tipos de inter閟 por demora.

  5. Los precios, tarifas y gastos repercutibles a que se refiere el apartado anterior se recoger醤 en un folleto, que se redactar� de forma clara, concreta y f醕ilmente comprensible para los consumidores, evitando la inclusi髇 de conceptos innecesarios o irrelevantes. Este folleto, que estar� disponible para los consumidores conforme a lo previsto en el art韈ulo siguiente, ser� asimismo remitido al Registro en el que figuren inscritas y su contenido se ajustar� a las normas que reglamentariamente puedan dictar las Comunidades Aut髇omas en el ejercicio de sus competencias.�

  LE0000356133_20190616

Disposici髇 final d閏ima Modificaci髇 del Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protecci髇 de deudores hipotecarios sin recursos

Se modifica el art韈ulo 2 del Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protecci髇 de deudores hipotecarios sin recursos, que pasa a tener el siguiente tenor literal:

LE0000477015_20221124

Disposici髇 final und閏ima Modificaci髇 de la Ley 9/2012, de 14 de noviembre, de reestructuraci髇 y resoluci髇 de entidades de cr閐ito

Se a馻de una disposici髇 adicional a la Ley 9/2012, de 14 de noviembre, de reestructuraci髇 y resoluci髇 de entidades de cr閐ito, en los siguientes t閞minos:

LE0000492526_20220120

Disposici髇 final duod閏ima Modificaci髇 de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito

Uno. Se modifica el art韈ulo 5, que queda redactado del siguiente modo:

LE0000532255_20230630

Dos. Se modifica el art韈ulo 90, que queda redactado del siguiente modo:

LE0000532255_20230630

Tres. Se adiciona una letra o) al art韈ulo 103, que queda redactada del siguiente modo:

LE0000532255_20230630

Disposici髇 final decimotercera T韙ulo competencial

Esta Ley se dicta al amparo de lo establecido en el art韈ulo 149.1.6.�, 8.�, 11.� y 13.� de la Constituci髇 Espa駉la que atribuye al Estado la competencia exclusiva sobre legislaci髇 mercantil, procesal, hipotecaria, ordenaci髇 de los registros e instrumentos p鷅licos, bases de la ordenaci髇 de cr閐ito, banca y seguro, y bases y coordinaci髇 de la planificaci髇 general de la actividad econ髆ica, respectivamente.

Disposici髇 final decimocuarta Incorporaci髇 de derecho de la Uni髇 Europea

Mediante esta Ley se incorpora parcialmente al ordenamiento jur韉ico espa駉l la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de cr閐ito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) n.^o 1093/2010.

Disposici髇 final decimoquinta Desarrollo reglamentario

1. El Gobierno podr� dictar las disposiciones necesarias para el desarrollo de esta Ley, y en particular, en relaci髇 con las actividades determinadas en el art韈ulo 2, podr� desarrollar mediante Real Decreto disposiciones relativas a:

• a) La informaci髇 precontractual y asistencia adecuada que debe facilitarse a los prestatarios o prestatarios potenciales, la informaci髇 y contenido de los contratos y las comunicaciones posteriores que permitan el seguimiento de los mismos, de modo que reflejen de forma expl韈ita y con la m醲ima claridad los derechos y obligaciones de las partes, los riesgos derivados del pr閟tamo para el prestatario y las dem醩 circunstancias necesarias para garantizar la transparencia de las condiciones m醩 relevantes de los pr閟tamos y permitir al prestatario evaluar si estos se ajustan a sus necesidades y a su situaci髇 financiera. A tal efecto, el Gobierno podr�, en particular, fijar las cl醬sulas que los contratos de pr閟tamo habr醤 de tratar o prever de forma expresa.
• b) La transparencia de las condiciones b醩icas de comercializaci髇 o contrataci髇 de pr閟tamos que ofrecen los prestamistas y, en su caso, el deber y la forma en que deben comunicar tales condiciones a los prestatarios o prestatarios potenciales o a la autoridad competente determinada en los art韈ulos 28 y 42. Se podr醤 establecer, asimismo, condiciones b醩icas de los pr閟tamos de debido cumplimiento para los prestamistas.
• c) Las especialidades de la contrataci髇 de pr閟tamos de forma electr髇ica o por otras v韆s de comunicaci髇 a distancia y la informaci髇 que, al objeto de lo previsto en este art韈ulo, debe figurar en las p醙inas electr髇icas de los prestamistas.
• d) El establecimiento de un modelo de contrato de pr閟tamo con garant韆 hipotecaria y de medidas que favorezcan su utilizaci髇, que ser� voluntaria para las partes.
• e) La adecuada atenci髇 a los ingresos de los clientes en relaci髇 con los compromisos que adquieran al recibir un pr閟tamo.
• f) La adecuada e independiente valoraci髇 de las garant韆s inmobiliarias que aseguren los pr閟tamos de forma que se contemplen mecanismos que eviten las influencias indebidas de la propia entidad o de sus filiales en la valoraci髇.
• g) La obtenci髇 y documentaci髇 apropiada de datos relevantes del potencial prestatario, as� como el acceso a bases de datos, garantiz醤dose que se haga en condiciones de no discriminaci髇.
• h) Las condiciones y efectos de la evaluaci髇 de la solvencia del potencial prestatario.
• i) La adaptaci髇 y graduaci髇 de las medidas de aplicaci髇 de las normas dictadas al amparo de este art韈ulo.

2. La persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa, con el fin de proteger los leg韙imos intereses de los prestatarios en relaci髇 con las actividades determinadas en el art韈ulo 2, podr� dictar disposiciones relativas a:

• a) El contenido espec韋ico de la Ficha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), en el marco de la regulaci髇 dictada por el Gobierno, de conformidad con lo previsto en la letra a) del apartado anterior.
• b) Los principios y criterios a los que debe sujetarse la actividad publicitaria de los pr閟tamos, y las modalidades de control administrativo sobre la misma, con la finalidad de que 閟ta resulte clara, suficiente, objetiva y no enga駉sa.
• c) La consideraci髇 de diferentes escenarios de evoluci髇 de los tipos en los pr閟tamos a inter閟 variable, las posibilidades de cobertura frente a tales variaciones y todo ello teniendo adem醩 en cuenta el uso o no de 韓dices oficiales de referencia.

3. El Gobierno con car醕ter urgente, antes de seis meses, proceder� a la adopci髇 de las disposiciones reglamentarias y administrativas pertinentes para la incorporaci髇 completa de la Directiva al ordenamiento nacional.

V閍se el R.D. 309/2019, de 26 de abril, por el que se desarrolla parcialmente la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario y se adoptan otras medidas en materia financiera (獴.O.E.� 29 abril).LE0000643459_20190616

Disposici髇 final decimosexta Entrada en vigor

La presente Ley entrar� en vigor a los tres meses de su publicaci髇 en el 獴olet韓 Oficial del Estado�.